Qu’est-ce qu’une période d’inscription ouverte?

L’adhésion ouverte est une période chaque année pendant laquelle vous pouvez souscrire à une assurance maladie ou modifier votre régime (si votre régime est fourni par un employeur, l’adhésion ouverte est également une opportunité de vous désinscrire si vous ne souhaitez plus la couverture). Si vous ne souscrivez pas à une assurance maladie pendant l’inscription ouverte, vous ne pourrez probablement pas souscrire à une assurance maladie avant la prochaine période d’inscription ouverte, à moins que vous ne rencontriez un événement admissible.

Si vous êtes éligible et demandez une assurance maladie pendant l’inscription ouverte, le plan de santé doit vous assurer. L’entreprise n’est pas autorisée à recourir à la tarification médicale ou à exiger une preuve d’assurabilité, ce qui pourrait rendre plus difficile l’obtention d’une assurance maladie.

Quels types d’assurance maladie utilisent des périodes d’inscription ouvertes ?

Les périodes d’adhésion ouvertes sont utilisées pour la plupart des types d’assurance maladie, notamment :

• Assurance-maladie

• Assurance-maladie en fonction de l’emploi

• Assurance-maladie individuelle du marché (c’est-à-dire une couverture que les gens achètent pour eux-mêmes, par opposition à l’obtention d’un employeur), en raison de la Loi sur les soins abordables (les fenêtres d’inscription s’appliquent à la fois dans les bourses d’assurance-maladie et en dehors des bourses)

Quand est-ce que l’inscription est ouverte ?

La période de l’année pour l’inscription ouverte dépend du régime de soins de santé que vous choisissez :

• L’inscription ouverte à Medicare (pour les plans Medicare Advantage et Part D) s’étend du 15 octobre au 7 décembre de chaque année, et il existe une période d’inscription ouverte distincte du 1er janvier au 31 mars pour les personnes qui bénéficient déjà de Medicare Advantage. Notez que les périodes d’inscription ouvertes à Medicare ne s’appliquent PAS aux plans Medigap, qui n’ont pas de période d’inscription ouverte annuelle. Les plans Medigap ne sont disponibles sans tarification médicale que pendant votre période d’inscription initiale ou pendant l’une des périodes d’inscription spéciales très limitées qui s’appliquent à ces plans, bien que quelques États aient mis en place des règles qui permettent aux inscrits Medigap d’apporter des modifications à leurs plans sur une base annuelle. .
• Les périodes d’adhésion ouvertes à l’assurance maladie en fonction de l’emploi sont fixées par votre employeur et peuvent survenir à tout moment de l’année. Cependant, il est plus courant pour les employeurs d’avoir leur période d’inscription ouverte à l’automne, de sorte que la nouvelle couverture commence le 1er janvier de l’année suivante. Mais certains employeurs choisissent d’avoir une année de régime de santé qui ne correspond pas à l’année civile, par exemple, vous pourriez constater que votre employeur propose une inscription ouverte en juin, avec une nouvelle année de régime qui commence en août.
• L’inscription ouverte sur le marché individuel (en bourse et hors bourse) s’étend du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des États. Il s’agit du calendrier suivi par HealthCare.gov, qui est la plate-forme d’échange utilisée dans 38 États à partir de 2020 (chute à 36 pour 2021, car la Pennsylvanie et le New Jersey géreront leurs propres plates-formes d’échange). Le District de Columbia et les 12 autres États (14 en 2021) ont plus de flexibilité avec leurs calendriers d’inscription, et la plupart d’entre eux ont tendance à offrir des fenêtres d’inscription plus longues. DC, le Colorado et la Californie ont prolongé de manière permanente leurs fenêtres d’inscription, et quelques autres bourses gérées par l’État ont déjà annoncé des extensions de la période d’inscription ouverte pour les plans de santé individuels du marché 2021. Notez que les Amérindiens peuvent s’inscrire à des plans de santé du marché individuels tout au long de l’année et ne sont pas limités à la période d’inscription ouverte annuelle.

L’inscription spéciale est l’exception à l’inscription ouverte

Les régimes d’assurance qui utilisent un système d’inscription ouvert ont également une exception qui vous permet de vous inscrire en dehors de l’inscription ouverte dans des circonstances atténuantes connues sous le nom d’événements de la vie admissibles. Lorsque vous vivez un événement admissible, vous avez droit à une période d’inscription spéciale qui vous permet de souscrire à une assurance maladie en dehors de l’inscription ouverte. Les événements de la vie admissibles englobent diverses circonstances, notamment :

• perdre involontairement une autre couverture d’assurance maladie (en raison de la perte ou de la cessation d’emploi, du vieillissement du régime de santé d’un parent, de l’expiration de l’assurance COBRA, du divorce, etc.)
• déménager de la zone de service de votre ancien plan ou vers une zone où différents plans de santé sont disponibles.
• se marier
• avoir un nouveau bébé ou adopter un enfant

Vous n’aurez pas droit à une période d’adhésion spéciale si vous avez perdu votre autre assurance maladie parce que vous n’avez pas payé les primes mensuelles ou si vous avez volontairement annulé votre couverture précédente.

Notez que bien que les événements admissibles et les périodes d’inscription spéciales sur le marché individuel soient similaires à ceux qui existent depuis longtemps pour les régimes parrainés par l’employeur, ils ne sont pas identiques. Healthinsurance.org a un guide qui se rapporte spécifiquement aux périodes d’inscription spéciales sur le marché individuel, en bourse et hors bourse.Et la Society for Human Resource Management a un bon résumé des événements éligibles qui déclenchent des périodes d’inscription spéciales pour l’assurance maladie parrainée par l’employeur.

Quels types d’assurance maladie n’utilisent pas l’inscription ouverte ?

La plupart des assureurs-maladie aux États-Unis utilisent une sorte de programme d’inscription ouverte qui limite les inscriptions à un moment particulier chaque année. Voici quelques exceptions :

• Medicaid, l’assurance maladie publique, ne limite pas les inscriptions à une période d’inscription ouverte. Si vous êtes admissible à Medicaid, vous pouvez vous inscrire à tout moment.

• CHIP, le programme d’assurance-maladie des enfants du gouvernement américain, ne limite pas non plus les inscriptions à un moment précis.

• L’assurance voyage n’est pas soumise à des restrictions d’inscription ouvertes. En raison de la nature à court terme des polices d’assurance voyage, elles ne sont généralement pas soumises à une inscription ouverte. Cependant, certaines compagnies d’assurance voyage limitent votre capacité à souscrire une police d’assurance voyage à la période immédiatement après la réservation de votre voyage.

• L’assurance maladie de courte durée n’utilise pas de périodes d’inscription ouvertes. Comme l’assurance voyage, l’assurance à court terme n’est pas réglementée par l’ACA, et les plans sont disponibles toute l’année dans les États qui le permettent (la tarification médicale est utilisée pour déterminer l’admissibilité à la couverture, et les plans à court terme ne fournissent généralement aucun couverture pour les conditions médicales préexistantes). Il y a 11 États où les plans de santé à court terme ne sont pas disponibles, et de nombreux États qui imposent des restrictions sur les plans à court terme qui vont au-delà de ce que le gouvernement fédéral exige.

• Dans certains cas, des produits d’assurance complémentaire. Les régimes d’assurances complémentaires vendus aux particuliers sont disponibles toute l’année. Mais si votre employeur propose une assurance complémentaire, votre possibilité de vous inscrire sera probablement limitée à la période d’inscription ouverte globale de votre employeur. Les plans Medigap, qui sont conçus pour compléter Original Medicare, sont disponibles à l’achat toute l’année. Mais après la fin de la fenêtre d’inscription initiale de six mois d’une personne, les assureurs Medigap dans presque tous les États sont autorisés à utiliser la tarification médicale pour déterminer l’éligibilité d’un demandeur à la couverture.

Plus d’opportunités d’inscription ouvertes

La plupart des employeurs vous permettent de vous inscrire ou de modifier d’autres avantages liés à l’emploi lors de l’inscription ouverte. En règle générale, vous n’êtes autorisé à effectuer ces modifications que pendant l’inscription ouverte. Par exemple, vous pourrez peut-être :

• Configurez un compte de dépenses flexible ou un compte d’épargne santé (les cotisations FSA sont établies avant le début de l’année du régime et ne peuvent normalement pas être modifiées plus tard dans l’année sans événement admissible ; les cotisations HSA peuvent être arrêtées, commencées ou modifiées à tout moment, mais vous devez avoir une assurance maladie qualifiée par la HSA pour pouvoir cotiser, et votre capacité à vous inscrire à un plan de santé qualifié par la HSA sera limitée à la fenêtre d’inscription annuelle.Notez que pour faire face à la pandémie de COVID-19, l’IRS autorise les employeurs assouplir les règles pour les changements de cotisation FSA en milieu d’année).
• Souscrivez ou ajustez le montant d’une assurance vie, d’une assurance invalidité, d’une assurance vision, d’une assurance dentaire, d’une assurance juridique, d’une assurance complémentaire, etc.

Aussi connu sous : inscription annuelle, inscription aux avantages annuels