Vous avez perdu votre assurance maladie ? Pas d’inscription ouverte ? Et maintenant?

Si vous avez perdu votre assurance maladie et que vous cherchez un régime de remplacement, vous serez peut-être alarmé d’apprendre que l’échange d’assurance maladie de votre état (et le marché hors bourse, où vous achetez une couverture directement auprès d’un assureur au lieu de passer par le échange) limite les achats de plans à une période d’inscription ouverte annuelle. Mais que se passe-t-il si vous perdez votre assurance maladie et qu’il vous reste des mois avant la prochaine période d’inscription ouverte ? Comment souscrire à une assurance maladie et éviter d’être non assuré ?

Fenêtre unique d’inscription au plan de sauvetage COVID/américain en 2021

Bien que votre perte de couverture soit un événement admissible qui ouvrira une période d’inscription spéciale (décrite plus en détail ci-dessous), la plupart des Américains ont accès à ce qui est essentiellement une période d’inscription ouverte prolongée en 2021. Dans la plupart des États, cette fenêtre se poursuit jusqu’au 15 août. , 2021, bien que certains États aient des échéances antérieures ou postérieures, certains s’étendant même jusqu’à la fin de 2021.

L’opportunité d’inscription supplémentaire en 2021 est conçue pour faire face à la pandémie de COVID en cours et pour garantir que les gens ont la possibilité de profiter des subventions de primes supplémentaires de l’American Rescue Plan.

Dans la plupart des États, la fenêtre d’inscription COVID/ARP est disponible pour les nouveaux inscrits et les inscrits existants qui souhaitent changer de plan, bien que certains États aient adopté une approche plus restrictive. Mais en général, la plupart des gens constateront qu’ils peuvent simplement s’inscrire à un plan via l’échange de leur État, jusqu’à la mi-août dans la plupart des États, sans avoir à montrer la preuve d’un événement de qualification.

Mais si votre état n’offre plus cette possibilité d’inscription supplémentaire, n’ayez crainte : votre perte de couverture ouvrira toujours une période d’inscription spéciale et vous pourrez sélectionner un nouveau plan.

Il est important de comprendre que le plan de sauvetage américain fournit également une subvention gouvernementale complète pour le coût de la couverture COBRA ou de la continuité de l’État, jusqu’en septembre 2021, pour les personnes qui perdent involontairement leur emploi ou subissent une réduction de leurs heures de travail. Si vous perdez votre emploi et votre assurance maladie et que vous avez la possibilité de continuer avec COBRA ou la continuation de l’État, vous voudrez considérer cette option et voir comment elle se compare à l’achat d’un plan sur le marché individuel.

Une partie de la décision dépendra du montant que vous avez déjà dépensé en frais remboursables, du montant que vous prévoyez dépenser d’ici septembre, si vous serez en mesure de payer le coût total de COBRA après septembre et si vous Je souhaiterai passer à un plan individuel/familial à ce stade (il y aura une période d’inscription spéciale disponible pour les personnes dont la subvention de continuation COBRA/État se termine, ce sera donc une option pour ceux qui le souhaitent).

Période d’inscription spéciale

Selon le moment et la raison pour lequel vous avez perdu votre assurance maladie, vous pouvez être éligible à une période d’inscription spéciale sur l’échange d’assurance maladie de la Loi sur les soins abordables de votre état (et des périodes d’inscription spéciales en raison de la perte de couverture s’appliquent également en dehors de l’échange). Une période d’adhésion spéciale vous permet de souscrire à une assurance maladie même s’il ne s’agit pas d’une inscription ouverte.

Les périodes d’inscription spéciales sont limitées dans le temps et sont déclenchées par des types d’événements spécifiques. Si vous traînez et ne souscrivez pas à un nouveau plan avant la fin de votre période d’inscription spéciale, vous devrez attendre la prochaine période d’inscription ouverte pour vous inscrire.

Êtes-vous admissible à une inscription spéciale ?

Certains événements éligibles déclenchent une période d’inscription spéciale (SEP) qui vous permettra de souscrire à un plan sur la bourse d’assurance maladie de votre état, ou directement par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance maladie sur le marché hors bourse (aucune aide financière n’est disponible en dehors de la bourse) . La perte de votre couverture existante (tant qu’il s’agit d’une couverture essentielle minimale) déclenchera une période d’adhésion spéciale, tant que vous n’avez pas annulé le plan vous-même, ne le perdez pas en raison du non-paiement des primes ou ne le perdez pas en raison de l’annulation. Voici quelques exemples spécifiques d’événements de perte de couverture qui vous rendront admissible à une période d’inscription spéciale :

• Vous êtes licencié et perdez votre assurance maladie liée à l’emploi.
• Vous divorcez et perdez l’assurance-maladie fournie par l’emploi de votre ex-conjoint.
• Vous avez 26 ans et n’êtes plus admissible à la couverture du régime de santé de vos parents.
• Votre conjoint décède, ce qui vous fait perdre l’assurance maladie qu’il vous a fournie.
• Vous quittez la zone de service de votre régime de santé actuel et celui-ci ne vous couvrira pas à votre nouvelle adresse (notez que le déménagement dans une nouvelle zone n’est un événement admissible que si vous aviez déjà une couverture essentielle minimale à votre emplacement précédent).
• Votre employeur réduit vos heures de travail, ce qui vous rend inéligible à l’assurance maladie liée à l’emploi.

Une chose qui ne déclenche pas une période d’adhésion spéciale est la perte de votre assurance maladie parce que vous n’avez pas payé les primes mensuelles ou parce que vous avez volontairement annulé la couverture. Ceci n’est pas inclus en tant qu’événement déclencheur car cela permettrait aux gens de jouer avec le système et de passer à un nouveau plan de santé quand ils le souhaitent. Par exemple, vous pourriez acheter un plan de santé avec une couverture moche à peu de frais, puis passer à un plan avec une meilleure couverture lorsque vous tombez malade. Cela irait à l’encontre de l’objectif d’une période d’inscription ouverte.

La perte d’un emploi (sans perte d’assurance maladie parrainée par l’employeur) et/ou une baisse de revenu n’est pas non plus un événement admissible à moins que vous ne soyez déjà inscrit à un plan de marché individuel, auquel cas vous pourriez avoir la possibilité de passer à un autre plan si le changement de revenu modifie votre admissibilité aux subventions de primes et/ou aux réductions de partage des coûts.

Comment fonctionne l’inscription spéciale

Voici un exemple.

Vous avez une assurance maladie dans le cadre de votre travail, mais votre entreprise ne se porte pas très bien financièrement. Quelques mois après la fin de la période d’inscription ouverte à l’Obamacare, vous êtes licencié et perdez votre assurance maladie liée à l’emploi.

Vous pouvez être admissible à poursuivre votre plan de santé actuel en utilisant COBRA ou la continuation de l’État, mais à la place, vous décidez que vous préférez obtenir un nouveau plan de santé sur l’échange d’assurance maladie de votre état (comme indiqué ci-dessus, COBRA est gratuit jusqu’en septembre 2021 sous l’American Plan de sauvetage, pour les personnes qui, autrement, perdraient leur couverture en raison d’une perte d’emploi involontaire ou d’une réduction involontaire d’heures).

Vous avez droit à une période d’inscription spéciale parce que vous venez de perdre votre assurance maladie liée à l’emploi en raison d’un licenciement. Notez que vous êtes éligible pour obtenir un plan sur le marché individuel – en bourse ou hors bourse – même si vous avez également la possibilité de poursuivre votre assurance basée sur l’emploi via COBRA ou la continuation de l’État. Vous disposez d’une période électorale complète de 60 jours pour choisir COBRA ou un plan de marché individuel, et vous êtes également autorisé à changer d’avis dans cette fenêtre de 60 jours, ce qui n’était pas le cas avant 2017.

Vous allez sur le site Web de votre bourse d’assurance-maladie ou appelez votre bourse et souscrivez à un nouveau plan de santé. Si le régime de votre employeur couvrait votre conjoint et vos enfants, ils sont également admissibles à une période d’inscription spéciale. Vous pouvez chacun souscrire à une assurance maladie individuelle ou vous pouvez obtenir un plan familial sur l’échange.

Étant donné que vos revenus ont été touchés par votre licenciement, vous pouvez également bénéficier d’une subvention pour vous aider à payer les primes mensuelles d’assurance maladie. L’admissibilité à la subvention est basée sur votre revenu et peut être versée directement à votre nouvelle compagnie d’assurance afin de réduire le montant que vous devez payer chaque mois pour la couverture. Il existe également des subventions qui aident à réduire votre montant maximum et les obligations de partage des coûts telles que les franchises, les quotes-parts et la coassurance.

La subvention qui réduit votre partage des coûts et votre maximum de frais est appelée réductions de partage des coûts, ou CSR, et elle n’est disponible que si vous avez un revenu éligible et que vous choisissez un plan d’argent dans l’échange. La subvention pour réduire vos primes peut être utilisée avec n’importe quel plan de niveau de métal dans l’échange (bronze, argent, or ou platine).

Vous demandez ces subventions par l’intermédiaire de votre bourse d’assurance-maladie pendant que vous suivez le processus d’inscription à l’assurance-maladie. Les subventions ne peuvent être utilisées qu’avec une assurance maladie souscrite auprès de la bourse d’assurance maladie Affordable Care Act de votre état. Ainsi, bien que votre période d’inscription spéciale vous donne la possibilité de vous inscrire en dehors de l’échange si vous préférez, vous ne pouvez pas obtenir de subvention pour vous aider à payer une assurance maladie non souscrite dans le cadre de votre échange (mais encore une fois, il existe une subvention différente, fournie par le Plan de sauvetage américain, qui couvrira le coût de la couverture COBRA ou de la continuation de l’État jusqu’en septembre 2021).

Selon le revenu de votre ménage, Medicaid peut être disponible, ou vos enfants peuvent être admissibles à une couverture dans le cadre du programme d’assurance maladie pour enfants. Si vous vous inscrivez par l’intermédiaire de la bourse d’assurance maladie de votre État et que vous demandez une aide financière, la bourse vérifiera d’abord si des membres du ménage sont éligibles à Medicaid ou CHIP. Sinon, ils vérifieront ensuite si le ménage est éligible à des subventions de primes et/ou à des subventions de partage des coûts pour aider à couvrir les coûts associés à l’assurance-maladie privée.

Pas de SEP si vous perdez une couverture qui n’est pas une couverture essentielle minimale

La perte involontaire de couverture est un événement admissible qui déclenche une période d’inscription spéciale, mais uniquement si la couverture que vous perdez est considérée comme une couverture essentielle minimale. Si vous avez une couverture qui n’est pas considérée comme une couverture essentielle minimale (un plan à court terme, par exemple, ou une police à indemnité fixe), la perte de ce plan ne déclencherait pas une période d’adhésion spéciale sur le marché de l’assurance individuelle.

Ceci est particulièrement important à comprendre si vous êtes couvert par un régime à court terme, car ces polices ont des dates de résiliation prédéterminées. Les plans à court terme dans certains États peuvent durer jusqu’à un an et les assureurs ont la possibilité de les renouveler pour une durée totale pouvant aller jusqu’à trois ans. Mais lorsqu’un plan à court terme se termine, vous n’êtes pas éligible pour vous inscrire à un plan de marché individuel conforme à l’ACA (dans l’échange ou en dehors de l’échange) s’il est en dehors de l’inscription ouverte (notez qu’il y a une exception dans l’Idaho, pour personnes couvertes par un régime à court terme « bonifié » pendant au moins 11 mois).