Options d’assurance maladie si vous prenez votre retraite avant l’âge de 65 ans

Si vous souhaitez prendre votre retraite avant 65 ans ou si vous vous retrouvez obligé de prendre votre retraite en raison de problèmes de santé, de réduction des effectifs ou de circonstances familiales, que ferez-vous pour l’assurance maladie jusqu’à ce que vous soyez admissible à Medicare ?

L’Affordable Care Act (ACA) a fait de la couverture d’assurance maladie lors de la retraite avant 65 ans une situation beaucoup moins difficile. Cela est particulièrement vrai pour les personnes ayant des problèmes de santé ou des finances limitées, deux éléments qui pourraient être des obstacles pour les préretraités cherchant une couverture à l’ère pré-ACA.

Environ la moitié des Américains – et la plupart des Américains de moins de 65 ans – obtiennent leur assurance maladie auprès d’un employeur. À 65 ans, presque tous les Américains deviennent éligibles à Medicare.

Il est courant que les gens fassent la transition d’une couverture de santé parrainée par l’employeur directement à Medicare. Selon les circonstances, ils peuvent continuer à bénéficier d’une couverture complémentaire de leur employeur, soit en tant qu’employeur actif, soit en tant que retraité.

Si vous prenez votre retraite avant d’être éligible à Medicare, il peut y avoir plusieurs options de couverture santé pour la période entre votre retraite et votre éligibilité à Medicare. Cet article explore le marché de l’assurance-maladie de l’État, la poursuite des prestations via COBRA ou la poursuite de l’État, en utilisant le plan de santé de votre conjoint et Medicaid.

Marché de l’assurance maladie de l’État

En raison de la Loi sur les soins abordables, chaque État dispose d’un marché/d’une bourse d’assurance maladie où des plans de santé individuels/familiaux peuvent être achetés. Ces plans sont tous à émission garantie. Cela signifie que vous pouvez vous inscrire quels que soient vos antécédents médicaux.

L’inscription est limitée à une période d’inscription ouverte annuelle ou à une période d’inscription spéciale déclenchée par un événement admissible. La perte de votre régime d’assurance-maladie parrainé par l’employeur est un événement admissible, vous pourrez donc passer à un régime sur le marché lorsque vous quitterez votre emploi et que votre régime d’assurance-maladie prendra fin.

Primes Subventions

La Loi sur les soins abordables prévoit des crédits d’impôt sur les primes en fonction du revenu (subventions de primes). Ceux-ci compensent une grande partie des primes pour la plupart des personnes qui s’inscrivent à des plans de santé sur le marché.

Pour 2021 et 2022, le plan de sauvetage américain a rendu ces subventions plus importantes et plus largement disponibles. Les subventions couvrent un pourcentage plus élevé des primes totales. Le plafond de revenu pour l’éligibilité aux subventions (normalement 400 % du seuil de pauvreté) a été supprimé.

Si vous magasinez sur le marché, vous verrez une variété de plans disponibles. Dans certaines régions du pays, un seul assureur propose des plans, même si c’est beaucoup moins courant qu’auparavant. Même dans ces domaines, cependant, il y aura plusieurs plans différents disponibles.

Vous verrez généralement des plans aux niveaux Bronze, Argent et Or, et dans certaines régions, des plans Platine seront également disponibles. Si votre revenu ne dépasse pas 250 % du niveau de pauvreté, les plans Silver disponibles incluront des réductions de partage des coûts intégrées. En 2021, 250 % du seuil de pauvreté pour une personne seule dans la zone continentale des États-Unis s’élève à 32 200 $ ; pour un couple, c’est 43 550 $.

Si vous prenez votre retraite, vos revenus fluctuent probablement beaucoup. Puisque l’aide financière disponible sur le marché dépend de votre revenu, il est utile de comprendre comment le revenu est calculé pour l’admissibilité à la subvention. C’est une forme de revenu brut ajusté modifié (MAGI) spécifique à l’ACA et qui diffère du MAGI normal.

L’éligibilité aux subventions est basée sur votre revenu pour toute l’année, et pas seulement sur votre revenu pour les mois pendant lesquels vous vous inscrivez à un plan du marché.

Si le revenu de votre travail est assez élevé et que vous prenez votre retraite en milieu d’année, vous devrez comptabiliser le revenu que vous avez gagné plus tôt dans l’année (en plus de tout revenu que vous attendez pour le reste de l’année) lorsque vous demandez des subventions sur le marché.

L’élimination de la « falaise des subventions » en 2021 et 2022 est particulièrement importante pour les préretraités. Ils ont peut-être autrement découvert que leurs revenus des mois précédant leur retraite les avaient poussés au-dessus des limites d’admissibilité aux subventions de primes.

Et comme les primes d’assurance-maladie sont généralement beaucoup plus élevées pour les inscrits plus âgés, cela peut signifier que la couverture auto-achetée était tout simplement inabordable. Mais ce n’est plus le cas en 2021 et 2022. De plus, le Congrès est de plus en plus pressé de rendre permanentes les dispositions d’assurance maladie de l’American Rescue Plan.

Où regarder

Si vous envisagez une retraite anticipée et souhaitez voir les options qui s’offrent à vous, rendez-vous sur HealthCare.gov. Si votre état gère son propre échange, vous y serez redirigé. Vous pouvez parcourir les plans disponibles en fonction de votre âge, de votre code postal, de votre statut tabagique et de vos revenus pour voir vos options.

Si vous recevez actuellement un traitement médical, assurez-vous de porter une attention particulière aux réseaux de prestataires et aux formulaires de médicaments applicables. Ne présumez pas que ce sera le même que celui que vous avez au travail, même si la même compagnie d’assurance-maladie les propose.

COBRA ou État Continuation

Si la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) ou la couverture de continuation de l’État est disponible pour vous, cela pourrait être une bonne alternative. Cela dépendra de plusieurs facteurs, notamment :

• Combien de temps cela prendra-t-il jusqu’à ce que vous soyez éligible à Medicare
• Combien vous avez déjà dépensé en frais remboursables pour l’année
• Si vous êtes éligible à des subventions sur le marché/l’échange
• Si vous pourriez conserver vos fournisseurs de soins médicaux existants si vous changez de régime

Le plan de sauvetage américain fournit une subvention de 100 % pour la couverture COBRA ou la continuité de l’État jusqu’en septembre 2021. Mais il ne s’applique que si vous avez involontairement perdu votre emploi ou si vos heures ont été réduites. Ainsi, bien qu’il n’y ait pas de subvention COBRA si vous choisissez de prendre votre retraite, vous seriez admissible à la subvention si vous êtes mis à pied.

Si vous n’êtes pas éligible à la subvention COBRA (et après septembre 2021, si vous l’êtes), vous devrez payer le plein prix pour votre couverture. Cela peut être assez coûteux, surtout si vous êtes habitué à ce que votre employeur paie une partie importante du coût.

Mais si vous avez déjà atteint votre plafond de dépenses pour l’année ou si vous êtes au milieu d’un traitement médical compliqué et que vous ne voulez pas vous soucier de changer de régime de santé, COBRA ou la continuation de l’état peut être très utile dans les mois qui suivent. quitter votre travail.

Si vous n’avez que peu de temps jusqu’à l’âge de 65 ans, vous constaterez peut-être que vous pouvez continuer votre plan parrainé par l’employeur jusqu’à ce point en utilisant COBRA ou la continuation de l’État. Ou vous pourriez constater que cela fonctionne bien pendant l’année de votre retraite, avec une transition l’année suivante vers un plan du marché basé sur votre nouveau revenu viager à la retraite.

Si vous êtes éligible à la subvention de continuation COBRA/État de l’American Rescue Plan en 2021, notez que vous auriez droit à une période d’inscription spéciale pour passer à un plan de marché après la fin de la subvention en septembre 2021, si c’est votre préférence.

Le régime de santé de votre conjoint

Si votre conjoint travaille toujours et a accès à un régime d’assurance-maladie qui offre une couverture de conjoint, vous pourrez vous inscrire à ce régime lorsque votre propre couverture prendra fin. Votre perte de couverture déclenchera une période d’adhésion spéciale pour le régime de votre conjoint, tout comme pour un régime du marché.

Même si vous et votre conjoint étiez tous les deux couverts par votre régime, vous pourrez tous les deux passer au régime de l’employeur de votre conjoint, en supposant que la couverture soit disponible, lorsque votre régime actuel prendra fin.

Notez que si vous êtes admissible à adhérer au plan de votre conjoint, vous n’êtes probablement pas admissible à une subvention de prime pour un plan du marché. Tant que la couverture de votre conjoint est considérée comme abordable pour l’employé uniquement, le coût d’ajout d’un conjoint n’est pas pris en considération.

Bien que le plan de sauvetage américain ait rendu les subventions aux primes du marché plus importantes et plus largement disponibles, il n’a pas résolu ce « problème familial ».

Medicaid

Si vos revenus tombent à un niveau assez bas après votre retraite, vous constaterez peut-être que vous êtes éligible à Medicaid. Dans la plupart des États, Medicaid est disponible pour les adultes de moins de 65 ans si leur revenu ne dépasse pas 138% du seuil de pauvreté. Pour une personne seule en 2021, cela représente 17 774 $ de revenu annuel; pour un couple, c’est 24 040 $.

Mais l’éligibilité à Medicaid est déterminée en fonction du revenu mensuel (par opposition aux subventions aux primes du marché, qui sont basées sur le revenu annuel). Donc, si votre revenu mensuel ne dépasse pas 1/12e du plafond de revenu annuel pour l’éligibilité à Medicaid, vous pouvez être éligible à cette couverture quel que soit le montant que vous avez gagné plus tôt dans l’année.

Si vous êtes éligible à Medicaid et prévoyez de l’utiliser jusqu’à l’âge de 65 ans, assurez-vous de connaître les règles de votre état concernant le recouvrement de succession de Medicaid. Certains États recouvreront les coûts associés aux soins médicaux pour les personnes inscrites à Medicaid de plus de 55 ans ; certains États limitent cela aux seuls coûts associés aux soins de longue durée.

Sachez également que l’éligibilité à Medicaid est très différente pour les personnes de 65 ans ou plus. À ce stade, l’admissibilité est basée sur le revenu et les actifs plutôt que sur le seul revenu. Certaines personnes trouvent que la transition de Medicaid à Medicare entraîne des primes et des factures médicales considérablement plus élevées, c’est donc quelque chose à comprendre bien à l’avance.

Sommaire

Si vous prenez votre retraite avant l’âge de 65 ans, vous disposez de plusieurs options d’assurance maladie jusqu’à ce que vous atteigniez l’admissibilité à Medicare. Les options auxquelles vous avez droit et qui vous conviennent le mieux dépendent de votre situation personnelle. Vous pouvez vous inscrire sur le marché de l’assurance maladie de l’État, continuer vos avantages liés à l’emploi via COBRA ou la continuation de l’État, vous inscrire au régime de santé de votre conjoint ou demander Medicaid.