Vous ne pouvez pas payer votre franchise d’assurance maladie ? Et maintenant?

Les franchises de l’assurance-maladie augmentent régulièrement depuis des années. La grande majorité des régimes de santé parrainés par l’employeur exigent que les membres paient une franchise. Parmi ces régimes de travailleurs, la franchise individuelle moyenne était de 1 655 $ en 2019. C’est considérablement plus élevé que la franchise annuelle moyenne une décennie plus tôt, qui n’était que de 533 $.

Parmi les personnes qui achètent leur propre assurance maladie sur le marché des particuliers, les franchises sont encore plus élevées. eHealthinsurance, une société de courtage en ligne, a indiqué que pour la couverture 2020 sélectionnée par les consommateurs qui utilisaient l’eHealthinsurance et n’étaient éligibles à aucune subvention de l’ACA, la franchise individuelle moyenne était de 4 364 $.

Il est important de noter que les personnes qui ne reçoivent pas de subventions de primes sont plus susceptibles d’acheter des plans de bronze à moindre coût, qui ont des franchises plus élevées. Et les subventions de partage des coûts de l’ACA, qui s’appliquent à 50% des inscrits à l’échange en 2017—fournir des franchises considérablement plus faibles aux personnes admissibles en fonction de leur revenu. Mais il ne fait aucun doute que les personnes qui achètent leur propre assurance santé sont généralement soumises à des franchises assez importantes.

[Note that cost-sharing subsidies are only available on silver plans; a single person with an income of nearly $32,000 will qualify for cost-sharing subsidies in 2021, but would need to select a silver plan through the health insurance exchange in their state in order to take advantage of this benefit.]

Vous n’êtes pas seul si vous ne pouvez pas payer votre franchise d’assurance maladie. Peu importe le montant de votre franchise, si vous n’avez pas autant d’économies et que vous vivez d’un chèque de paie à l’autre, il peut sembler que votre franchise est trop élevée.

Si vous ne pouvez pas payer votre franchise, vos options pour y faire face dépendent de si vous devez votre franchise dès maintenant ou si vous vous préparez à l’avance. Si vous vous tournez vers l’avenir et réalisez que vous devrez éventuellement apporter ce changement, consultez « Franchise trop élevée ? Comment budgétiser une franchise d’assurance maladie. Et si vous souscrivez à un régime de soins de santé agréé par la HSA, essayez d’établir une HSA en priorité et cotisez-y régulièrement, afin que l’argent soit là si vous devez payer votre franchise.

Si vous devez payer votre franchise tout de suite mais que vous n’avez pas l’argent, votre situation est plus difficile. Si vous ne trouvez pas de moyen de payer, vos soins peuvent être retardés ou vous pourriez ne pas être en mesure d’obtenir les soins dont vous avez besoin. Voici quelques options possibles.

Négocier un plan de paiement

Bien que votre fournisseur de soins de santé ne puisse pas renoncer ou réduire votre franchise parce que cela violerait les règles de votre régime d’assurance-maladie, il peut être disposé à vous permettre de payer la franchise que vous devez au fil du temps. Soyez honnête et expliquez votre situation dès le départ à votre fournisseur de soins de santé ou au service de facturation de l’hôpital. Expliquez que vous n’essayez pas de ne plus payer, mais que vous aimeriez avoir le privilège de mettre en place un plan de paiement.

Bien qu’il vise à demander des remises plutôt que d’établir un plan de paiement, « Comment négocier avec votre fournisseur » donne des conseils sur la façon d’avoir une conversation comme celle-ci avec votre fournisseur de soins de santé.

Les mises en garde :

• Vous pouvez devoir votre franchise à plus d’un fournisseur de soins de santé. Par exemple, si vous consultez un fournisseur de soins de santé et qu’il commande des analyses de sang, vous devrez une partie de votre franchise à votre fournisseur de soins de santé et une partie au laboratoire d’analyses sanguines. Cela signifie négocier deux plans de paiement, pas un.
• Si vous ne respectez pas les paiements de votre plan de paiement négocié, vous endommagerez gravement votre relation avec votre fournisseur de soins de santé et vous n’aurez peut-être pas une autre occasion de mettre en place un plan de paiement pour vos futures factures médicales.

Explorez des options de soins de santé moins chères

Il existe généralement plusieurs façons de traiter un problème de santé donné. Utilisez-vous l’option de traitement la moins chère qui fonctionnera pour vous?

Bien que le passage à une option de traitement moins coûteuse ne réduise pas votre franchise, la franchise viendra à échéance sur une plus longue période de temps et en plus petits morceaux. Par exemple, si vous avez une franchise de 3 000 $ et que vous recevez un traitement qui coûte 700 $ par mois, le passage à un traitement qui coûte 400 $ par mois réduira vos dépenses mensuelles. Vous finirez toujours par payer la totalité de la franchise de 3 000 $ avant que votre assurance maladie ne commence à payer. Mais, avec le traitement moins cher, vous étalerez cette franchise sur huit mois au lieu de cinq mois, ce qui la rendra plus facile à gérer.

Pouvez-vous obtenir les soins dans une clinique gratuite ou un centre de santé communautaire qui prendra soin de vous, quelle que soit votre capacité de payer ? Certains de ces lieux s’occuperont de vous gratuitement, vous factureront en fonction de vos revenus ou accepteront ce que votre assurance maladie paiera en totalité. Vérifiez s’il y a un centre de santé communautaire près de chez vous.

Faites une distribution anticipée de votre retraite

En choisissant de retirer de l’argent de votre retraite pour payer votre franchise d’assurance maladie, vous empruntez sur votre avenir pour payer votre présent. Ce n’est pas un très bon plan à long terme. Mais, si vous êtes confronté à une situation où vous n’avez peut-être pas d’avenir si vous ne pouvez pas payer votre franchise d’assurance maladie, vous pouvez envisager cette option.

Si vous recevez une distribution de votre IRA traditionnel avant l’âge de 59 ans 1/2, vous devrez payer des impôts sur cet argent ainsi qu’une pénalité fiscale. Mais vous pouvez prétendre à une distribution de difficultés de votre IRA, selon les circonstances.

Deux autres options peuvent vous aider à éviter la pénalité de distribution anticipée :

• Vous pouvez retirer l’argent que vous avez versé à un Roth IRA sans pénalité. Cela ne s’applique pas aux revenus et aux gains d’investissement dans le Roth IRA, mais uniquement aux fonds que vous avez réellement cotisés.
• Certains plans 401K vous permettront de contracter un prêt allant jusqu’à 50 000 $ ou la moitié du montant de votre 401K, selon le plus petit des deux (notez que ces règles ont été temporairement assouplies par la loi CARES, qui a été promulguée en mars 2020 pour lutter contre le COVID-19 pandémie ; pendant six mois, à compter de la promulgation de la loi, les gens peuvent contracter un prêt allant jusqu’à 100 000 $ sur leur 401 (k), et il peut atteindre la valeur totale du compte si le compte contient moins de 100 000 $). Généralement, le prêt est remboursé sur une période de cinq ans avec de l’argent automatiquement soustrait de votre salaire. Vous paierez des intérêts sur le prêt, mais vous les payez pour vous-même — les intérêts vont dans votre 401(k). Si vous perdez votre emploi avant que le prêt ne soit remboursé, vous devez trouver le solde restant ou cela est considéré comme une distribution anticipée et vous paierez à la fois des impôts sur le revenu et une pénalité.

Vendez vos affaires

Personne ne veut vendre ses affaires pour payer quelque chose d’aussi banal qu’une franchise d’assurance-maladie ; mais, les temps désespérés appellent des mesures désespérées. Si vous ne pouvez pas obtenir votre prochain cycle de chimiothérapie parce que vous ne pouvez pas payer votre franchise d’assurance maladie, alors il est temps de réfléchir à la façon de lever des fonds.

Commencez par envisager de vendre des objets précieux mais inutiles comme vos bijoux, votre vélo, votre planche de surf, votre iPod ou votre scooter. Passez à la vente d’autres objets de valeur comme votre voiture ou votre alliance uniquement si vous êtes vraiment désespéré. Vous obtiendrez probablement un meilleur prix si vous les vendez vous-même sur une plate-forme comme Craigslist ou eBay que si vous les emmenez dans un prêteur sur gages ou un dépôt-vente, mais les vendre vous-même demande plus d’efforts.

Charge-le

L’utilisation d’une carte de crédit, d’un prêt personnel ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire pour payer la franchise de votre assurance-maladie est une proposition risquée. Cela revient à hypothéquer votre avenir et à vous endetter encore plus pour faire face à vos dépenses de base. Si vous ne pouvez pas payer votre franchise maintenant, comment allez-vous payer la franchise de l’année prochaine alors que vous remboursez également votre dette à partir de la franchise de cette année ?

D’un autre côté, si vous avez besoin d’un traitement médical pour sauver votre vie, prévenir une invalidité permanente ou vous maintenir en assez bonne santé pour conserver votre emploi, le crédit est le moindre des maux.

Le crédit ne signifie pas nécessairement une carte de crédit. Cela peut également signifier emprunter sur la valeur nette de votre maison, auprès d’un ami ou d’un membre de votre famille, ou contracter un prêt personnel auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit.

Accédez à un organisme de bienfaisance pour les difficultés financières en milieu de travail

De nombreux grands employeurs ont un programme caritatif d’aide aux employés. Financés par de petits dons faits par des employés individuels, ces dons sont soustraits de la rémunération des donateurs à parts égales sur l’année.

Les employés confrontés à des difficultés financières ponctuelles peuvent demander une aide financière à l’organisme de bienfaisance. Ces organismes de bienfaisance n’exigent généralement pas que vous soyez un donateur pour obtenir de l’aide, mais les règles concernant le montant de l’aide financière qui sera fournie, les personnes admissibles et la façon dont l’argent est versé varient d’un programme à l’autre. Votre service des ressources humaines ou des avantages sociaux est probablement votre meilleure source d’information.