Que faire lorsque vous manquez l’inscription ouverte

Chaque année, les employeurs de plus de 50 employés qui offrent des prestations de santé doivent offrir une période d’« inscription ouverte ». La plupart des petits employeurs offrent également une période d’inscription ouverte.

L’inscription ouverte est également disponible pour les individus ou les familles qui achètent leur propre assurance maladie individuelle/familiale via les bourses de l’Affordable Care Act (ACA) ou directement auprès des compagnies d’assurance maladie (c’est-à-dire hors bourse).

Pendant une période d’inscription ouverte, les personnes éligibles peuvent s’inscrire ou se retirer des plans, ou apporter des modifications au plan qu’elles ont actuellement. Les tarifs sont réévalués au cours de cette période et les tarifs des régimes d’assurance-maladie sont souvent modifiés pour l’année de prestations à venir (cela correspond généralement à l’année civile, mais dans le cas des régimes parrainés par l’employeur, ce n’est pas obligatoire).

En règle générale, cette période d’inscription ouverte est la seule période de l’année au cours de laquelle des modifications peuvent être apportées à la couverture d’un inscrit, ou au cours de laquelle une personne admissible peut s’inscrire (l’exception à cette règle est lorsque l’inscrit ou la personne admissible vit un événement admissible ).

Quand est la période d’inscription ouverte?

Si vous obtenez vos prestations de santé par le biais de votre travail, votre période d’inscription ouverte annuelle peut durer quelques semaines ou souvent un mois. La période d’inscription ouverte a généralement lieu à l’automne, mais les employeurs ont la flexibilité de planifier l’inscription ouverte et l’année de leur régime, de sorte qu’il n’est pas nécessaire que cela corresponde à l’année civile.

Votre entreprise doit vous informer de votre période d’inscription ouverte. Contactez votre service des ressources humaines en cas de doute ou si vous souhaitez obtenir de plus amples informations sur les plans et politiques de santé de votre entreprise.

Si vous souscrivez votre propre assurance maladie et disposez d’un plan conforme à l’ACA, par opposition à quelque chose comme une police d’assurance maladie à court terme ou un plan à prestations limitées, vous êtes également soumis à une inscription ouverte, car la couverture n’est disponible à l’achat que pendant cette période. (ou pendant une période d’inscription spéciale si vous avez un événement de qualification plus tard dans l’année).

Si tel est le cas, votre période d’inscription ouverte est déterminée par le département américain de la Santé et des Services sociaux, en vertu de la réglementation relative à la Loi sur les soins abordables.

Les États qui gèrent leurs propres échanges ont la possibilité de prolonger l’inscription ouverte en ajoutant une période d’inscription spéciale, disponible pour tous les résidents, avant ou après la période d’inscription régulière. La Californie, le Colorado et DC ont prolongé de manière permanente les inscriptions ouvertes.??

La plupart des autres échanges gérés par l’État ont tendance à ajouter au moins un peu de temps supplémentaire à la fenêtre d’inscription chaque année. Quatorze États et DC ont leurs propres plateformes d’échange gérées par l’État à partir de 2021, tandis que les 36 autres États utilisent HealthCare.gov. La fenêtre d’inscription sur HealthCare.gov se termine le 15 décembre de chaque année, bien que quelques jours supplémentaires soient parfois ajoutés.

Avant 2014, il n’existait pas d’inscription ouverte à l’assurance maladie individuelle, mais les assureurs de la plupart des États pouvaient rejeter les demandes de personnes souffrant de maladies préexistantes ou leur facturer des primes plus élevées.

La couverture est désormais garantie à l’émission, quels que soient les antécédents médicaux, mais l’inscription est limitée à une inscription ouverte ou à des périodes d’inscription spéciales.

C’est ainsi que l’assurance maladie fonctionnait déjà pour les personnes bénéficiant d’une couverture parrainée par l’employeur : les employés éligibles ne pouvaient pas être rejetés ou facturés des primes plus élevées en fonction de leurs antécédents médicaux, mais l’inscription était limitée à leur fenêtre d’inscription initiale, la fenêtre d’inscription annuelle ouverte ou l’inscription spéciale périodes déclenchées par des événements qualificatifs.

Si vous êtes au courant des petits détails de la vie, vous savez peut-être bien que l’inscription est ouverte. Vous pouvez même réévaluer votre plan pendant cette période chaque année. Cependant, il est plus que possible pour un individu d’oublier ou de manquer sa période d’inscription ouverte. Si vous manquez, vous avez des options limitées.

Période d’inscription spéciale unique (sans événement de qualification) en 2021

En raison de la pandémie de COVID-19 en cours, l’administration Biden a annoncé une période d’inscription spéciale unique sur HealthCare.gov. Il se déroule du 15 février 2021 au 15 mai 2021 et est ouvert à toute personne éligible pour utiliser HealthCare.gov, y compris les personnes non assurées ainsi que les personnes qui ont déjà une couverture via HealthCare.gov et préféreraient choisir un plan différent . Une épreuve qualificative n’est pas nécessaire pour s’inscrire pendant cette fenêtre.

La plupart des bourses gérées par l’État ont emboîté le pas, ouvrant des fenêtres d’inscription spéciales. Certains s’appliquent à toute personne éligible pour utiliser l’échange, tandis que d’autres ne sont disponibles que pour les résidents non assurés. Mais dans presque tous les États, les personnes qui n’ont pas d’assurance maladie au début de 2021 ont eu une autre possibilité d’obtenir une couverture, même si elles n’ont pas d’événement de qualification.

Ceci est inhabituel, cependant, est le résultat de la pandémie. Dans une année normale, un événement de qualification est toujours nécessaire pour s’inscrire après la fin des inscriptions ouvertes.

Inscription ouverte basée sur l’emploi manquante

Si vous manquez la période d’inscription ouverte de votre entreprise pour les prestations d’assurance maladie, vous n’avez peut-être pas de chance. Si vous n’avez pas encore souscrit à une assurance maladie, il y a de fortes chances que vous ne puissiez pas le faire cette année. Mais si vous étiez déjà inscrit l’année dernière, votre plan sera probablement renouvelé automatiquement pour cette année si vous n’avez apporté aucun changement pendant la période d’inscription ouverte de votre employeur.

Certaines organisations sont plus indulgentes que d’autres en ce qui concerne l’inscription ouverte, mais très peu feront des exceptions spéciales pour quelqu’un qui vient d’oublier de se présenter, car les exceptions sont généralement interdites par les termes de la convention d’assurance maladie.

Si votre employeur propose un compte de dépenses flexible (FSA), vous devez normalement également prendre vos décisions FSA lors de l’inscription ouverte (si participer et combien cotiser). Ces choix sont normalement irrévocables au cours de l’année du régime, à moins que vous n’ayez un événement admissible. Mais en raison de la pandémie de COVID, ces règles ont été un peu assouplies pour 2020 et 2021. Les employeurs sont autorisés (mais pas tenus) à autoriser les employés à modifier leurs cotisations FSA à tout moment au cours de l’année du régime, sans événement admissible. .Vous pouvez vérifier auprès de votre employeur s’il offre une flexibilité à ce sujet en 2021. Si tel est le cas, vous pourrez apporter des modifications à votre FSA au cours de l’année, même si vous avez oublié de le faire lors de l’inscription ouverte ou si vous souhaitez pour changer la décision que vous avez prise à ce moment-là.

Période d’inscription spéciale

Si vous manquez une inscription ouverte et que vous n’étiez pas déjà inscrit à un plan qui a été automatiquement renouvelé, vous pourriez très bien être sans assurance maladie, à moins que vous n’ayez récemment vécu un événement important qui change la vie et déclencherait une période d’inscription spéciale.

Une période d’adhésion spéciale pourrait être déclenchée si vous êtes couvert par le régime de quelqu’un d’autre et que vous perdez cette couverture. Par exemple, si vous êtes couvert par le régime de votre conjoint et que votre conjoint perd son emploi ou que vous divorcez, cela déclenchera une période d’adhésion spéciale qui vous permettra de vous inscrire immédiatement au régime de santé de votre entreprise.

Des millions d’Américains ont subi des pertes d’emplois au milieu de la pandémie de COVID-19, et beaucoup ont perdu leur assurance parrainée par l’employeur en conséquence. Il existe une variété d’options dans cette situation: COBRA ou la continuation de l’état peut être une option, mais la perte de couverture déclenchera également une période d’adhésion spéciale au cours de laquelle ils peuvent adhérer au régime d’un conjoint s’il est disponible, ou acheter un régime individuel marché.

De plus, si vous vous mariez, avez un enfant ou adoptez un enfant, vous pouvez inscrire vos personnes à charge immédiatement pendant une période d’inscription spéciale.

Ces périodes spéciales d’inscription s’appliquent également au marché individuel. Si vous perdez votre assurance maladie basée sur l’emploi au milieu de l’année, vous pouvez souscrire à un plan via l’échange ou directement via une compagnie d’assurance maladie, malgré le fait que l’inscription ouverte pour l’année soit déjà terminée.

Si rien ne s’est produit pour déclencher une période d’inscription spéciale, vous devrez probablement attendre la prochaine période d’inscription ouverte pour vous inscrire aux prestations de santé ou modifier vos prestations existantes. Bien que, comme indiqué ci-dessus, il existe une période d’inscription spéciale unique (qui fonctionne en fait plus comme une période d’inscription ouverte dans la plupart des États) qui permet aux gens de s’inscrire à un plan de santé au début de 2021 même s’ils n’ont pas d’événement de qualification .

Inscrivez-vous à Medicaid ou CHIP

L’inscription à Medicaid et au programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP) est disponible toute l’année. Donc, si vous ou vos enfants êtes éligibles, vous pouvez vous inscrire à tout moment. L’éligibilité est basée sur le revenu et varie considérablement d’un État à l’autre.??

Vous constaterez peut-être que les limites de revenu pour l’éligibilité, en particulier pour CHIP, sont plus élevées que prévu. Donc, si vous n’êtes pas assuré et que vous avez manqué l’inscription ouverte, assurez-vous de vérifier si vous ou vos enfants pourriez être admissibles à Medicaid ou CHIP avant de vous résigner à ne pas être assuré pour le reste de l’année.

Envisagez d’autres plans

Les régimes qui ne constituent pas une couverture essentielle minimale, y compris une couverture à court terme, des régimes d’indemnité fixe, des régimes de maladie grave, des suppléments en cas d’accident, etc. ne sont pas réglementés par la Loi sur les soins abordables et permettent une inscription toute l’année.

Si vous comptez sur ce type de régime comme seule couverture, vous n’êtes pas en conformité avec le mandat individuel de l’ACA. Mais la pénalité fédérale pour non-conformité est fixée à 0 $ depuis 2019, vous ne serez donc pas pénalisé pour non-conformité à moins que vous ne viviez dans un État qui a imposé son propre mandat individuel.

À partir de 2021, il y a une pénalité pour être sans couverture essentielle minimale dans le New Jersey, DC, le Massachusetts, la Californie et le Rhode Island. Mais avoir une certaine couverture est généralement mieux que de n’avoir aucune couverture du tout, même si vous serez toujours passible d’une pénalité (notez que tous ces États ont leurs propres bourses d’assurance maladie, mais tous ont également ouvert un période d’inscription spéciale au début de 2021, permettant aux personnes non assurées de souscrire à un plan de santé même si l’inscription ouverte est déjà terminée).

Parmi les plans qui ne constituent pas une couverture essentielle minimale, les plans à court terme ont tendance à être ce qui se rapproche le plus d’une « vraie » assurance. Cependant, les plans à court terme ne doivent pas nécessairement inclure les avantages essentiels de l’ACA pour la santé et peuvent toujours rejeter les candidats présentant des conditions préexistantes (et ne couvrent généralement aucune condition préexistante, même si la demande est acceptée). Ils peuvent également imposer des plafonds sur les prestations que le régime d’assurance paiera.

Ainsi, bien qu’un plan à court terme puisse fonctionner à la rigueur pour vous aider jusqu’à la prochaine période d’inscription ouverte, vous voudrez lire attentivement les petits caractères avant de demander un plan.