Si votre régime d’assurance maladie Obamacare (Affordable Care Act) a été annulé parce que vous avez payé trop tard vos primes d’assurance maladie, vous devez comprendre ce qu’il advient de vos factures médicales impayées, votre subvention d’assurance maladie (le cas échéant) et vos options pour obtenir nouvelle couverture d’assurance maladie.
Que se passe-t-il avec les factures médicales impayées
Il existe un délai de grâce pour les primes d’assurance en souffrance lorsque vous souscrivez votre propre couverture, mais la durée du délai de grâce dépend du fait que vous recevez ou non un crédit d’impôt sur les primes (subvention de prime d’assurance maladie) pour vous aider à payer la couverture que vous avez achetée. par le biais d’un échange d’assurance-maladie en vertu de la Loi sur les soins abordables.
Si vous bénéficiez d’un crédit d’impôt sur prime et que vous avez déjà payé votre première prime mensuelle pour mettre en œuvre votre couverture, votre délai de grâce est de 90 jours. Si ce n’est pas le cas (en d’autres termes, si vous payez le plein tarif, soit par l’intermédiaire de la bourse, soit directement par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance), votre délai de grâce ne sera généralement que d’un mois.
Avant l’ACA, les délais de grâce de 30 jours étaient la norme. Mais le texte de l’ACA inclut une exigence (voir la section 1412(c)(2)(B)(iv)(II)) selon laquelle les assureurs offrent un délai de grâce de 90 jours si une personne reçoit des crédits d’impôt sur les primes.
Si vous ne payez pas vos primes en souffrance avant la fin du délai de grâce, votre couverture sera résiliée. Si vous aviez un délai de grâce de 90 jours, la date de résiliation de votre couverture sera rétroactive à la fin du premier mois de votre délai de grâce. En d’autres termes, vous aurez reçu un mois de couverture gratuit, mais notez que lorsque vous produisez vos impôts, vous devrez rembourser la subvention de prime qui a été payée en votre nom pour ce mois.
Si votre période de grâce n’était que d’un mois, votre couverture sera résiliée rétroactivement à la dernière date à laquelle votre couverture a été payée (c’est-à-dire que vous n’obtenez aucune couverture gratuite).
Quoi qu’il en soit, il est possible que certaines factures médicales vous reviennent sans être payées par votre ancien régime de santé. Cela se produit si vous avez reçu des services de santé alors que vous étiez dans votre deuxième ou troisième mois de retard dans le paiement de votre prime d’assurance maladie (si vous receviez une subvention de prime) ou si vous avez reçu des services de santé au cours du premier mois de retard de votre prime ( si vous ne receviez pas de subvention de prime).
Si vous recevez une subvention de prime et que vous êtes en retard dans le paiement de vos primes, votre plan de santé placera les demandes entrantes sur le statut « en attente » une fois que vous aurez plus de 30 jours de retard pour payer votre prime d’assurance maladie.
Plutôt que de traiter et de payer ces réclamations, elles sont mises en attente pendant que la compagnie d’assurance attend de voir si vous rattrapez votre retard dans le paiement de vos primes. Si vous ne rattrapez pas votre retard, votre assurance maladie sera annulée dès que vous aurez plus de 90 jours de retard. La résiliation sera rétroactive à la fin du premier mois de retard de vos primes.
Les réclamations pour les soins de santé que vous avez reçus alors que vous aviez entre 31 et 90 jours de retard dans le paiement de vos primes seront refusées et le fournisseur de soins de santé s’attendra à ce que vous les payiez. Étant donné que l’annulation de votre assurance maladie était rétroactive à la date à laquelle vous avez atteint 31 jours de retard, vous ne serez plus admissible à la remise que votre ancien régime de santé avait négociée avec votre fournisseur de réseau. En effet, vous n’étiez pas assuré lorsque vous avez reçu ces soins. Votre facture pourrait être considérablement plus élevée sans la remise du réseau.
De même, si vous ne recevez pas de subvention de prime et que vous ne payez pas votre prime avant la fin de votre période de grâce, votre assureur résiliera votre couverture jusqu’au dernier jour où vous avez été payé, et toute réclamation que vous avez subie au cours de le délai de grâce d’un mois ne sera pas payé.
Si vous pensez que cela peut vous arriver, la pire chose que vous puissiez faire est de ne rien faire. Etre pro-actif. Consultez votre fournisseur de soins de santé avant la résiliation de votre assurance maladie et négociez un accord. Certains fournisseurs envoient des comptes en souffrance à des agences de recouvrement, de sorte que le fait de ne pas agir pourrait avoir un impact sur votre pointage de crédit et rendre plus difficile l’obtention de crédit à l’avenir (la dette médicale est gérée différemment des autres types de dettes, mais elle peut toujours affecter votre pointage de crédit, selon sur les circonstances).
Lorsque vous vous adressez à votre fournisseur au sujet de la facture impayée, soyez honnête au sujet de votre situation. De nombreux prestataires de soins de santé négocieront des plans de paiement, car ils préfèrent être payés lentement plutôt que de ne pas être payés du tout. La négociation d’un plan de paiement peut garder votre facture hors des mains d’une agence de recouvrement. Si vous avez reçu des soins d’une grande organisation telle qu’un hôpital, renseignez-vous sur la disponibilité d’une remise sur les frais d’auto-paiement ou sur des soins caritatifs.
Y a-t-il une pénalité pour être non assuré?
De 2014 à 2018, il y avait une pénalité fédérale pour non-assurance. La pénalité était basée sur vos revenus et dépendait du nombre de mois pendant lesquels vous n’aviez pas de couverture d’assurance maladie pendant au moins un jour.
La pénalité fédérale a été réduite à 0 $ à partir de 2019, de sorte que les personnes non assurées ne sont plus soumises à une pénalité sur leurs déclarations de revenus fédérales. Mais les résidents du Massachusetts, du New Jersey, du Rhode Island, de la Californie et de DC sont soumis à des pénalités d’État s’ils n’ont pas d’assurance maladie et ne sont pas éligibles à une exemption de l’exigence de couverture de l’État.
Options de couverture après l’annulation de votre régime
Perdre votre assurance maladie parce que vous n’avez pas payé vos primes ne vous rend pas admissible à une période d’inscription spéciale sur la bourse de l’assurance maladie ou en dehors de la bourse (c’est-à-dire directement via une compagnie d’assurance). Vous ne pourrez plus souscrire à un plan Obamacare avant la prochaine période d’inscription ouverte annuelle, à moins que vous ne subissiez certains événements de vie éligibles. Voici quelques autres options pour la couverture d’assurance-maladie en attendant.
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Medicaid : Le programme Medicaid a des limites de revenu strictes pour être éligible, mais autorise les inscriptions tout au long de l’année à ceux qui y sont éligibles. La majorité des États ont étendu Medicaid dans le cadre de l’ACA, ce qui signifie que la couverture est disponible pour les adultes dont le revenu du ménage atteint 138 % du seuil de pauvreté. Et l’éligibilité à Medicaid est déterminée sur la base du revenu mensuel, par opposition aux chiffres du revenu annuel qui sont utilisés pour déterminer l’éligibilité à la subvention des primes dans l’échange. Donc, si une réduction de revenu était la raison pour laquelle vous ne pouviez pas payer votre prime d’assurance maladie, vous pourriez constater que vous êtes éligible à Medicaid en fonction de votre nouveau revenu inférieur. Mais dans la minorité décroissante des États qui n’ont pas étendu Medicaid, il est beaucoup plus difficile pour les adultes à faible revenu de se qualifier pour Medicaid (c’est le cas dans 11 États à l’été 2021).
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Assurance-maladie basée sur l’emploi (période d’inscription initiale) : si vous obtenez un emploi qui offre une assurance-maladie, vous êtes autorisé à vous inscrire pendant la période d’inscription initiale qui survient peu de temps après avoir commencé votre emploi et devenez éligible à la couverture. De même, si votre conjoint obtient un emploi qui offre une assurance-maladie pour le conjoint ou la famille, vous aurez la possibilité de souscrire à une couverture dans le cadre de sa nouvelle assurance-maladie basée sur l’emploi peu de temps après le début de l’emploi. Si vous avez moins de 26 ans et que l’un de vos parents commence un nouvel emploi qui offre des prestations d’assurance maladie familiale, vous pourrez bénéficier d’une couverture jusqu’à l’âge de 26 ans dans le cadre du nouveau régime basé sur l’emploi de vos parents.
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Couverture basée sur l’emploi (période d’inscription spéciale) : si vous avez un changement de statut familial ou un autre événement admissible, vous pouvez être admissible à une période d’inscription spéciale avec votre propre régime d’assurance-maladie basé sur l’emploi ou celui de votre conjoint, même si vous avez l’assurance-maladie vers le bas dans le passé. Cependant, perdre votre assurance Obamacare parce que vous n’avez pas payé la prime ne vous qualifie pas pour une période d’inscription spéciale. Des choses comme se marier, avoir un bébé ou adopter un enfant, vous rendront admissible à une période d’inscription spéciale. Demandez à votre bureau des avantages sociaux une liste complète de tous les événements admissibles.
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Medicare : si vous avez presque 65 ans, Medicare peut venir à votre secours. Si vous, votre conjoint ou un ex-conjoint avez cotisé au système d’assurance-maladie par le biais d’impôts sur les salaires ou d’un travail indépendant pendant suffisamment d’années pour être admissible, vous serez admissible à l’assurance-maladie lorsque vous aurez 65 ans (même si vous n’avez pas au moins 10 ans d’expérience professionnelle, vous pourrez toujours vous inscrire à Medicare tant que vous êtes aux États-Unis depuis au moins cinq ans, mais avec des primes mensuelles pour la partie A, plutôt que la partie A sans prime) .
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Assurance-maladie à court terme : N’importe qui peut acheter une assurance-maladie à court terme directement auprès d’une compagnie d’assurance-maladie ou par l’intermédiaire d’un agent d’assurance. Il n’y a pas de période d’inscription ouverte; vous pouvez acheter à tout moment. Cependant, les régimes d’assurance maladie à court terme ne couvrent pas les conditions préexistantes, n’ont pas à couvrir les prestations de santé essentielles de l’ACA et sont autorisés à utiliser la tarification médicale, ce qui signifie qu’ils peuvent rejeter votre demande en fonction de vos antécédents médicaux ( la souscription après sinistre est également courante parmi les plans de santé à court terme). Des plans de santé à court terme sont disponibles dans la plupart des régions, mais il y a 11 États où aucun plan à court terme n’est à vendre, soit parce que l’État les a complètement interdits ou parce qu’il a mis en place des réglementations peu attrayantes pour les assureurs-maladie à court terme. Dans certains de ces États, des plans d’indemnisation fixes sont disponibles à l’achat. Ces plans ne sont pas suffisants pour servir de couverture unique à une personne, mais ils valent également mieux que rien du tout. Si vous vous trouvez dans une situation où vous n’avez pas d’autres options, un plan d’indemnisation fixe peut offrir une petite sécurité (mais lisez tous les petits caractères pour ne pas être surpris si et quand vous avez une réclamation).
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Inscription spéciale sur votre bourse d’assurance-maladie (ou hors bourse) : Bien que la perte de votre plan Obamacare parce que vous n’avez pas payé vos primes ne déclenchera pas une période d’inscription spéciale sur votre bourse d’assurance-maladie, d’autres changements dans la vie peuvent. Si vous avez connu un changement important dans votre vie, comme un changement dans la taille de la famille, un déménagement ou un changement radical de votre niveau de revenu, vérifiez auprès de votre échange d’assurance maladie si vous êtes admissible à une période d’inscription spéciale. Les périodes d’inscription spéciales sont limitées dans le temps et, dans de nombreux cas, vous devez avoir été couvert par une assurance maladie pendant au moins un jour au cours des deux mois précédents, alors ne tardez pas. La plupart des événements éligibles vous permettront également d’acheter un plan en dehors de l’échange (directement auprès d’une compagnie d’assurance), mais les subventions de primes et les réductions de partage des coûts ne sont pas disponibles en dehors de l’échange, vous paierez donc le plein prix pour votre couverture si tu vas cette route.
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Période d’inscription ouverte de l’année prochaine : Chaque automne, il y a une période d’inscription ouverte pour l’assurance maladie individuelle du marché (à la fois en bourse et hors bourse), au cours de laquelle vous pouvez vous inscrire à n’importe quel plan disponible dans votre région. Il est important de comprendre, cependant, qu’une règle qui a été mise en œuvre en 2017 permet à un assureur d’exiger d’un demandeur qu’il paie les primes en souffrance qui ont été encourues au cours des 12 derniers mois, avant de permettre à ce demandeur de se réinscrire à un régime pour la l’année à venir. Une personne dans cette situation devrait au maximum un mois de primes en souffrance, car la couverture aurait été résiliée rétroactivement à la fin du premier mois de la période de grâce (en supposant que la personne recevait des subventions de primes). Mais il est important que les candidats soient conscients de la possibilité de devoir rembourser des primes en souffrance avant de se réinscrire, en particulier dans les régions où il n’y a qu’un seul assureur proposant des plans sur le marché individuel.
Sous l’administration Biden, le HHS a noté qu’il révisait les règles sur la façon dont les primes en souffrance sont traitées lorsqu’une personne demande une nouvelle police, et peut la réexaminer dans les règles mises à jour pour 2023 et au-delà.
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