Payer pour les soins de santé même avec une assurance

Si vous êtes nouveau dans l’assurance-maladie, vous serez peut-être surpris de devoir encore payer pour les soins de santé. Votre régime d’assurance-maladie n’est-il pas censé payer vos factures médicales maintenant ?

Eh bien, oui et non. Votre assurance maladie est censée prendre en charge une partie du coût de vos soins de santé, en fonction des services dont vous avez besoin au cours de l’année. Mais vous finirez toujours par payer les franchises, les quotes-parts et la coassurance.

Pourquoi vous devez toujours payer des factures médicales lorsque vous avez une assurance maladie

Les assureurs-maladie veulent que vous ayez une certaine « peau dans le jeu » afin que vous n’obteniez pas des soins de santé coûteux de manière frivole. Si vous devez payer quelque chose, même une petite quote-part chaque fois que vous consultez le médecin ou remplissez une ordonnance, vous êtes plus susceptible de faire preuve de bon sens pour déterminer si vous devez vraiment consulter le médecin ou remplir cette ordonnance. Vous n’aurez pas à courir chez le médecin pour chaque petite chose ou à remplir des ordonnances pour des médicaments dont vous n’avez peut-être pas vraiment besoin.

(D’un autre côté, certains craignent que les frais remboursables au cabinet du médecin, à l’hôpital ou à la pharmacie ne rendent difficile l’accès aux soins même très nécessaires, ce qui entraîne de moins bons résultats de santé à long terme. débat parmi les partisans de la réforme des soins de santé sur la question de savoir si nous devrions passer à un système qui n’exige pas de frais remboursables à chaque fois que les gens reçoivent des soins médicaux.)

Encore plus efficace que la quote-part, la coassurance vous obligeant à payer un pourcentage de la facture est conçue pour vous motiver à vous assurer que les soins de santé que vous recevez sont non seulement nécessaires, mais aussi le choix de traitement le plus économique qui fonctionnera pour vous (bien que il y a un débat sur la facilité avec laquelle les consommateurs peuvent « faire des comparaisons » pour leurs besoins en matière de soins de santé et sur la possibilité de déterminer le prix à l’avance).

Par exemple, lorsque mon amie a découvert que l’ordonnance de médicaments contre l’acné prescrite à son fils adolescent coûterait 1 000 $ (après la remise négociée du régime d’assurance-maladie), elle a décidé que c’était excessif et qu’il devait y avoir une option de traitement plus raisonnable. Avec sa coassurance à 30 %, elle aurait payé environ 300 $ pour chaque exécution d’ordonnance. L’assurance-maladie aurait payé 700 $.

Au lieu d’accumuler de nombreuses factures médicales, elle a étudié des options de traitement moins coûteuses. Elle a parlé avec le dermatologue et a découvert qu’un médicament plus ancien qui coûtait beaucoup moins cher était presque aussi efficace. Comme elle devait payer un pourcentage de coassurance pour le médicament, en choisissant un médicament moins cher, elle pouvait économiser beaucoup d’argent.

A quoi sert vraiment l’assurance maladie, de toute façon ?

L’assurance maladie n’est pas conçue pour payer la moindre partie de vos dépenses de santé. Il est conçu pour payer beaucoup lorsque vous avez des dépenses catastrophiques et pour vous dépanner un peu lorsque vous avez des dépenses plus modérées.

Bien que les quotes-parts, la coassurance et surtout les franchises puissent être assez coûteuses, vous êtes protégé par le montant maximum des frais de votre régime d’assurance-maladie. Lorsque les franchises, les quotes-parts et la coassurance que vous avez payées cette année s’additionnent au montant maximum de votre plan, votre plan de santé commence à prendre en charge 100 % de vos dépenses de santé couvertes, tant que vous restez dans le réseau et suivez toutes les règles de votre plan pour des choses comme les références, l’autorisation préalable et la thérapie par étapes.

Cela signifie que vous devrez peut-être payer quelques milliers de dollars chaque année pour vos dépenses de santé même si vous avez une assurance maladie. Mais, cela signifie également que lorsque vous avez besoin d’une greffe de moelle osseuse de 400 000 $ pour vous sauver la vie, votre assurance maladie paie tout sauf quelques milliers de dollars.

Le problème est que les soins de santé coûtent tellement cher; il est facile de surcharger le budget familial moyen avec des dépenses de santé même modérées. Bien qu’il n’y ait pas de solution parfaite à ce dilemme, certaines choses vous aideront avec le temps.

Si vous êtes éligible à une subvention de la Loi sur les soins abordables pour réduire vos primes mensuelles d’assurance maladie, faites-en la demande (cela signifie que vous devrez acheter votre plan de santé dans l’échange de votre état). Il existe même des subventions pour aider à réduire le coût de votre franchise, de votre quote-part et de votre coassurance, tant que vous vous inscrivez à un plan de niveau Argent via l’échange de votre État.

Les subventions de l’ACA sont plus importantes et plus largement disponibles en 2021 en raison du plan de sauvetage américain, et il existe une fenêtre d’inscription liée au COVID qui se poursuit jusqu’au 15 août 2021, dans la plupart des États. Cela donne aux gens une autre chance de souscrire à une couverture ou de modifier leur régime pour tirer le meilleur parti des subventions de primes nouvellement améliorées.

Assurez-vous de bien comprendre votre plan de santé et vous en aurez pour votre argent. Découvrez comment dans :

• Comment tirer le meilleur parti de votre PPO
• Comment tirer le meilleur parti de votre HMO

Et gardez à l’esprit que s’il est possible d’acheter une couverture avec des frais remboursables très bas, vous paierez généralement beaucoup plus de primes mensuelles en conséquence. Assurez-vous de calculer les chiffres et de voir exactement combien vous paierez en plus dans le commerce pour une exposition directe plus faible. Cela n’en vaut peut-être pas la peine, surtout si vous êtes en relativement bonne santé et que vous ne prévoyez pas de frais médicaux importants.

Et à l’autre extrémité du spectre, si vous anticipez des frais médicaux importants et que vous savez que vous devrez respecter la limite de votre régime de soins de santé, quel que soit le régime que vous choisissez, vous constaterez peut-être que vous sortez à l’avance avec un plan à franchise plus élevée qui a une prime inférieure. Cela peut sembler contre-intuitif (les gens supposent souvent qu’ils ont besoin du plan le plus coûteux s’ils ont des besoins médicaux importants), mais vous pourriez constater que vos coûts totaux, y compris les primes, sont inférieurs avec un plan moins coûteux, malgré le déductible.

FSA, HSA et couverture supplémentaire

Si votre lieu de travail propose un compte de dépenses flexible, envisagez d’y participer. La FSA vous permettra de payer votre franchise, votre quote-part et votre coassurance avec de l’argent avant impôt. De plus, la FSA est financée par de petits montants prélevés sur chaque chèque de paie. Il est beaucoup plus facile de payer une franchise de 2 000 $ en prenant 77 $ sur votre chèque de paie toutes les deux semaines que de produire par magie 2 000 $ sur votre compte courant lorsque vous êtes malade.

Si vous êtes éligible à un compte d’épargne santé parce que vous êtes inscrit à un régime de santé à franchise élevée qualifié par la HSA, il est dans votre intérêt d’ouvrir une HSA et d’y cotiser régulièrement. Le HSA lissera votre budget de santé comme le fait un FSA, mais il présente plusieurs avantages par rapport à un FSA. Apprenez-en plus dans « 5 façons dont une HSA est meilleure que la FSA ».

Dans certaines circonstances, une assurance complémentaire peut être avantageuse. Mais cela peut aussi être un gaspillage d’argent dans certains cas. Faites vos devoirs, lisez tous les petits caractères, comprenez ce qui est couvert et calculez vos coûts et économies prévus avant de souscrire à une couverture supplémentaire.