Utilisation de COBRA pour la couverture d’assurance maladie et médicale

La Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, également connue sous le nom de COBRA, oblige les employeurs à continuer d’offrir une couverture d’assurance maladie ou médicale aux employés ou à leurs familles après certains événements éligibles. Cette extension limitée de la couverture peut vous donner le temps de passer à un nouveau régime de soins de santé.

Qu’est-ce que COBRA ?

Si vous quittez votre emploi volontairement ou êtes licencié pour des raisons autres qu’une faute grave, vous pouvez prolonger votre couverture jusqu’à 18 mois, et pour 11 mois supplémentaires si vous êtes invalide. Ceci s’applique également si vos heures de travail sont réduites au point où vous ne pouvez plus bénéficier de la couverture d’assurance maladie de votre employeur. Votre conjoint ou vos enfants peuvent continuer la couverture pendant 18 mois supplémentaires s’il y a un deuxième événement admissible, comme votre retraite, votre divorce ou votre décès.

Il existe des qualifications et des conditions COBRA supplémentaires pour les employeurs. Par exemple, COBRA ne s’applique qu’aux employeurs qui ont 20 employés ou plus. Il peut s’agir d’employeurs du secteur privé, d’organisations d’employés ou d’employeurs des gouvernements étatiques ou locaux. Trouvez plus d’informations sur les qualifications et les règles des employeurs sur le site Web COBRA du département américain du Travail.

Dans certains États, il existe une continuation de la couverture basée sur l’État pour les employés qui travaillent pour de petites entreprises et n’ont pas accès à COBRA.

Comment s’inscrire

Lorsque vous êtes prêt à quitter votre emploi, votre employeur doit vous fournir des informations COBRA qui incluront les mesures que vous devrez prendre pour étendre votre couverture après votre départ. Si vous n’avez pas reçu cette information dans les 14 jours, contactez le service RH de votre employeur et demandez-lui de vous la fournir.

Vous avez 60 jours pour décider de continuer ou non votre couverture avec COBRA. Cela vous donnera le temps de voir quelles autres couvertures peuvent être disponibles. Vous n’aurez aucune lacune dans la couverture de votre ancien régime tant que vous prenez une décision avant le 59e jour. Vous êtes responsable de vos primes COBRA qui s’appliquent pendant cette période. Votre couverture COBRA sera antidatée afin de couvrir tous les frais médicaux que vous avez engagés au cours de cette période.

Assurez-vous de ne pas dépasser la fenêtre de 60 jours sans demander un autre régime de soins de santé. Vous devrez peut-être combler le vide avec une assurance maladie à court terme si vous attendez l’entrée en vigueur de l’assurance maladie d’un nouvel employeur. Medicaid peut également être une option pour vous.

Votre couverture sous COBRA

Si vous profitez de COBRA, le régime de couverture que vous aurez est celui que vous aviez au moment de l’événement qui a déclenché la perte des soins de santé de votre employeur. Le plan lui-même ne changera pas à moins que vous ne choisissiez un nouveau plan lorsque la période d’inscription ouverte arrivera.

Avec la même assurance maladie qu’auparavant, vous n’aurez pas à changer de médecin et vous aurez la même coassurance, franchise et quote-part que vous avez l’habitude de payer.

Coût

Les employeurs sont autorisés à vous facturer, leur ancien employé, 102 % de leur coût de l’assurance. Bien sûr, 100% couvre les frais de l’employeur pour vous assurer. Les 2% supplémentaires couvrent tous les frais administratifs que l’employeur doit absorber pour s’occuper de la paperasse. Un autre problème est que si vous recevez l’extension de couverture d’invalidité supplémentaire de 11 mois, votre prime au cours de ces mois supplémentaires peut être portée à 150 % du coût total de la couverture du régime.

Les employés sont souvent choqués de ce que la couverture COBRA leur coûtera. Souvent, votre prime pendant votre emploi ne représentait qu’une partie du coût total de votre régime d’assurance maladie, tandis que votre employeur payait un pourcentage ou même la totalité du coût. Maintenant, vous supporterez l’intégralité du coût.

Malheureusement, aussi chère que puisse paraître la couverture COBRA, elle vous coûtera probablement moins cher qu’une assurance maladie individuelle. Comparez les coûts et la couverture pour vous assurer que c’est le meilleur choix. Vous pouvez avoir une option moins coûteuse sur le marché des soins de santé individuels.

Durée de la couverture

Dans la plupart des cas, un ancien employé ou un membre de la famille peut conserver la couverture d’assurance maladie COBRA jusqu’à 18 mois après la dernière date d’emploi. Si la personne couverte par COBRA devient invalide, les prestations peuvent être prolongées jusqu’à 11 mois supplémentaires. Les primes augmenteront pour cette extension.

Notez que si vous manquez un paiement COBRA mensuel, vous perdrez la couverture et vous ne pourrez pas la récupérer. Le plan n’a pas à vous envoyer de facture, vous devrez donc vous assurer d’effectuer vos paiements.

Les membres de la famille (conjoint ou enfant à charge) peuvent obtenir une prolongation de 18 mois s’il y a un deuxième événement admissible, ce qui porte la durée totale de leur couverture à 36 mois. Ces événements seraient le décès de l’employé couvert, le divorce ou la séparation de corps, le droit à l’assurance-maladie dans certaines circonstances ou la perte du statut d’enfant à charge en vertu du plan. Le deuxième événement doit avoir été celui qui aurait fait perdre au bénéficiaire admissible la couverture du régime si le premier événement admissible ne s’était pas produit.

Comment se préparer à la fin de votre couverture COBRA

Pendant que vous êtes toujours couvert par COBRA, surveillez les prix d’un nouveau régime d’assurance maladie auquel vous pouvez passer une fois votre couverture COBRA terminée. Vous voudrez peut-être également déterminer si vous êtes désormais admissible à Medicaid.

Si l’Affordable Care Act Health Insurance Marketplace est disponible pour vous, vérifiez la date de la période d’inscription ouverte. Vous pouvez vous inscrire pendant cette période chaque fois que cela se produit pendant que vous êtes couvert par COBRA. Vous pourrez également vous inscrire au marché à la fin de vos avantages COBRA, car il s’agit d’un événement admissible. Cependant, notez que les modifications apportées à la Loi sur les soins abordables auront un impact sur cette option et vous devez vérifier si elle est toujours disponible.

La perspective de perdre l’assurance-maladie lorsque votre situation professionnelle change peut être très stressante, surtout si vous êtes sous traitement pour une maladie ou si vous voulez vous assurer que votre famille bénéficie de prestations de soins de santé. Explorez vos options et connaissez vos droits. Les modifications apportées aux lois sur la santé peuvent également avoir un impact sur les choix que vous aurez autres que COBRA.