Devriez-vous utiliser un compte d’épargne médicale Medicare ?

Tout le monde ne considère pas l’assurance maladie comme une planification financière, mais ils devraient le faire. Les personnes bénéficiant de l’assurance-maladie sont plus susceptibles d’avoir des revenus fixes, mais ont dépensé jusqu’à 5 460 $ en frais de soins de santé en 2016. Choisir un plan qui vous permettra d’économiser le plus d’argent pourrait avoir un impact majeur sur votre capacité à vous permettre l’essentiel de la vie.

Un compte d’épargne médicale Medicare (MSA), en particulier, a beaucoup à offrir. Ces comptes vous offrent des soins de qualité grâce à un plan Medicare Advantage tout en vous donnant également un compte bancaire pour payer les dépenses de santé en franchise d’impôt.

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne médicale Medicare?

Un MSA est un type spécial de régime Medicare Advantage comportant deux volets :

• Un régime de soins de santé à franchise élevée : ce type de régime de soins de santé vous oblige à payer une franchise annuelle onéreuse avant que les avantages de votre couverture ne prennent effet. montant égal à votre franchise. Après cela, votre plan paiera 100 % de tous les services couverts.

• Un compte bancaire ouvert par votre régime d’assurance-maladie : l’assurance-maladie finance ce compte bancaire avec un montant fixe en dollars chaque année. Le montant varie en fonction du plan spécifique que vous choisissez, mais sera inférieur à votre franchise annuelle. Vous pouvez utiliser ces fonds en franchise d’impôt pour les frais médicaux admissibles.

Les plans Medicare Advantage associés aux MSA n’ont pas de prestations de médicaments sur ordonnance. Vous devrez souscrire à un plan Medicare Part D autonome si vous souhaitez une couverture des médicaments.

S’enregistrer

Les MSA ne sont pas pour tout le monde. Vous n’êtes pas admissible à ce type de régime si vous vivez en dehors des États-Unis pendant plus de la moitié de l’année, êtes en soins palliatifs, souffrez d’une insuffisance rénale terminale (à quelques exceptions près) ou si vous êtes admissible au programme fédéral d’assurance-maladie des employés. , Medicaid, TRICARE ou les prestations des Anciens Combattants.

De même, si vous avez une couverture qui paiera votre franchise Medicare Advantage directement (par exemple, une couverture parrainée par l’employeur ou des avantages syndicaux), vous ne pourrez pas vous inscrire.

Remarque : Si vous avez déjà un plan Medigap lorsque vous vous inscrivez, vous êtes autorisé à le conserver, mais vous ne pouvez pas en adhérer autrement. Étant donné que vous ne pouvez pas utiliser votre plan Medigap pour payer votre franchise, cela peut ne pas être aussi utile.

Vous pouvez vous inscrire à un MSA lors de votre première inscription à Medicare ou pendant la période d’inscription annuelle ouverte (du 15 octobre au 7 décembre). Si vous quittez le plan pour une raison quelconque, tout montant de fonds sur votre compte bancaire sera calculé au prorata du mois. Vous devrez rembourser tout l’argent que vous avez dépensé pour les mois où vous n’étiez pas sur le plan.

Comment fonctionne un MSA

Vous pouvez utiliser votre MSA pour payer les services immédiatement. Vous n’avez pas à attendre d’avoir dépensé le montant total de la franchise de votre poche. En fait, tout l’argent que vous dépensez pour les services couverts par Medicare à partir de ce compte aidera à rembourser votre franchise.

Il existe cependant certaines règles pour le compte bancaire que vous devez connaître. Vous ne pouvez pas ajouter de fonds sur ce compte vous-même, bien que vous puissiez retirer des fonds à tout moment. Ce compte accumule des intérêts et tous les fonds inutilisés sont reportés à l’année civile suivante.

Tout argent de ce compte utilisé pour payer des dépenses de santé admissibles sera libre d’impôt, mais l’utiliser pour payer des dépenses non admissibles pourrait littéralement vous coûter cher. Vous pourriez faire face à une pénalité fiscale de 50 % pour les dépenses non admissibles.

Frais médicaux admissibles

L’IRS publie chaque année une liste des dépenses médicales admissibles qui peuvent être déduites de vos impôts. Cette liste s’applique aux arrangements de dépenses flexibles (FSA), aux arrangements de remboursement de la santé (HRA), aux comptes d’épargne santé (HSA), aux comptes d’épargne médicale et aux comptes d’épargne médicale Medicare Advantage.

Gardez à l’esprit que tous les éléments de cette liste ne sont pas couverts par Medicare. Seuls ceux qui sont couverts par la partie A et/ou la partie B seront pris en compte dans votre franchise.

Les MSA sont sans prime, sauf si vous optez pour des prestations supplémentaires comme une couverture dentaire, auditive ou visuelle. Vous pouvez payer des frais mensuels pour ces services, mais puisque ces soins ne sont pas couverts par la partie A ou B, ils ne sont pas des dépenses admissibles.

De même, bien que l’IRS considère les primes Medicare Part A, B et D comme des dépenses éligibles, elles ne seront pas appliquées à votre franchise.

Exemples

Le moyen le plus simple de comprendre le fonctionnement d’un MSA est de le voir en action. Pour les scénarios ci-dessous, supposons que vous ayez une franchise annuelle de 5 000 $ et un dépôt bancaire annuel de 1 500 $.

Scénario 1 : Vous avez une tomodensitométrie (TDM) effectuée pour évaluer un mal de tête sévère. Ce test est couvert par Medicare Part B et constitue une dépense médicale admissible. Cela coûte 500 $ :

• 500 $ sont prélevés sur votre compte bancaire et appliqués à votre franchise.
• Il vous reste maintenant 1 000 $ sur votre compte bancaire (1 500 $ – 500 $) et 4 500 $ sur votre franchise (5 000 $ – 500 $).

Scénario 2 : Vous avez l’acupuncture pour les maux de tête. Ce n’est pas un service couvert par l’assurance-maladie (sauf s’il s’agit de maux de dos), mais l’IRS répertorie l’acupuncture comme une dépense médicale admissible. Votre visite coûte 100 $ :

• 100 $ sont prélevés sur votre compte bancaire mais ne peuvent être appliqués à votre franchise.
• Vous avez maintenant 1 400 $ sur votre compte bancaire (1 500 $ – 100 $) et 5 000 $ à payer sur votre franchise.

Scénario 3 : Votre mal de tête est déclenché par le stress car vous ne pouvez pas payer votre facture d’électricité. Bien qu’il ne s’agisse pas d’une dépense médicale admissible, vous décidez d’utiliser 300 $ de votre compte bancaire pour la payer :

• 300 $ sont prélevés sur votre compte bancaire mais ne peuvent être appliqués à votre franchise.
• Vous avez maintenant 1 200 $ sur votre compte bancaire (1 500 $ – 300 $) et 5 000 $ à payer sur votre franchise.
• Vous paierez un supplément de 150 $ de votre poche comme pénalité fiscale de 50 % sur les 300 $.

Avantages et inconvénients

La décision d’utiliser un MSA est une décision personnelle. Vous devrez peut-être tenir compte de votre situation financière actuelle et de toute condition préexistante. Examinez attentivement les avantages et les inconvénients pour voir si cela vous convient.