Comment obtenir de l’aide pour payer l’assurance maladie

Avez-vous des difficultés à payer l’assurance-maladie? Tu n’es pas seul.

L’assurance maladie peut être si chère que de nombreuses personnes à faible et moyen revenu ne peuvent pas se le permettre sans aide. La majorité des Américains non retraités obtiennent leur assurance maladie auprès d’un employeur, et les employeurs subventionnent fortement le coût. La plupart des Américains retraités plus âgés sont couverts par l’assurance-maladie, qui est également fortement subventionnée. Heureusement, il existe également une aide financière pour les personnes qui doivent obtenir leur propre couverture.

L’Affordable Care Act (ACA) a créé des subventions gouvernementales pour aider les personnes à faible et moyen revenu à payer leur assurance maladie. Ces subventions aident à payer les primes mensuelles d’assurance maladie, ainsi que les coûts tels que la coassurance, les quotes-parts et les franchises une fois que vous avez une couverture maladie.

Et l’American Rescue Plan a rendu les subventions aux primes plus importantes et plus largement disponibles pour 2021 et 2022, rendant la couverture santé encore plus abordable pour des millions d’Américains.

Quel type d’aide financière puis-je obtenir ?

Il existe trois programmes différents pour les personnes qui ont besoin d’aide pour payer leur assurance maladie.

• Medicaid : le premier programme, si vous avez un revenu très faible, vous inscrit à Medicaid. Le plus souvent, Medicaid est fourni gratuitement aux personnes éligibles. L’admissibilité varie d’un État à l’autre, vous ne saurez donc pas avec certitude si vous êtes admissible jusqu’à ce que vous postuliez. Dans la plupart des États, l’éligibilité à Medicaid a été élargie en vertu de l’ACA, donc même si vous avez déjà fait une demande et que vous avez été refusé, vous devez faire une nouvelle demande via la bourse d’assurance maladie de votre État. (Vous en apprendrez plus à ce sujet plus tard.) Le site Web de Medicaid a les limites de revenu les plus récentes pour l’éligibilité à Medicaid et CHIP, par état (CHIP, le programme d’assurance maladie des enfants, est disponible pour les enfants et parfois les femmes enceintes, et les limites de revenu sont plus élevées que pour Medicaid). L’ACA a éliminé les tests d’actifs pour l’éligibilité à Medicaid pour les adultes de moins de 65 ans, donc l’éligibilité est basée sur le revenu plutôt que sur le revenu et les actifs combinés (les tests d’actifs sont toujours utilisés pour les personnes de 65 ans ou plus).

• Crédits d’impôt sur les primes : le deuxième programme, qui est également basé sur le revenu, paie une partie de vos primes mensuelles d’assurance maladie (voici comment le revenu est calculé pour cela). C’est comme obtenir une réduction sur le prix de l’assurance maladie, car la subvention couvre une partie de vos frais (ou, dans certains cas, la totalité des frais). L’argent de cette subvention est envoyé par le gouvernement directement à votre compagnie d’assurance maladie en votre nom chaque mois.
  Bien que les subventions aux primes rendent l’assurance maladie beaucoup plus abordable, contrairement à l’option Medicaid ci-dessus, vous devrez probablement toujours payer quelque chose pour le coût de votre assurance maladie chaque mois (notez que certains États facturent des primes modestes pour les inscrits Medicaid avec un revenu supérieur au niveau de pauvreté).
  L’admissibilité au crédit d’impôt sur les primes est basée sur le revenu; les actifs ne sont pas pris en compte. Les crédits d’impôt sur les primes sont basés sur le maintien du coût après subvention du deuxième plan d’argent le moins cher disponible, mais ils peuvent être appliqués à n’importe quel plan de niveau métal.
  Il y a normalement un plafond de revenu (égal à 400% du seuil de pauvreté) pour l’éligibilité aux primes. Mais pour 2021 et 2022, le plan de sauvetage américain a supprimé cette limite. Les ménages qui gagnent plus de 400 % du seuil de pauvreté peuvent prétendre à une subvention des primes si le coût du régime de référence serait autrement supérieur à 8,5 % du revenu du ménage.

• Diminution du partage des coûts : pour les personnes ayant des revenus assez faibles ou modestes, le troisième programme réduit vos dépenses personnelles telles que les franchises, les quotes-parts et la coassurance lorsque vous utilisez votre assurance maladie. Cette prestation est offerte aux personnes qui gagnent jusqu’à 2,5 fois le seuil de pauvreté.
  Par exemple, si vous avez souscrit une police d’assurance maladie qui vous obligerait autrement à payer une quote-part de 50 $ chaque fois que vous consultez le médecin, votre subvention de partage des coûts pourrait réduire cette quote-part à 30 $ chaque fois que vous consultez le médecin. Le programme de partage des coûts réduit limite également le montant maximal que vous paierez si vous utilisez beaucoup votre assurance maladie. Étant donné que la compagnie d’assurance prend en charge un pourcentage plus élevé de vos dépenses de santé, la subvention de partage des coûts revient à obtenir une mise à niveau gratuite de l’assurance maladie.
  Les subventions à frais partagés ne sont disponibles que sur les plans Silver et sont automatiquement incluses dans tous les plans Silver disponibles si vos revenus vous y donnent droit. Pour ceux qui ne sont pas éligibles, les plans qui incluent des subventions à frais partagés n’apparaissent pas dans les options disponibles.

De nombreuses personnes à faible revenu bénéficient à la fois de la subvention du crédit d’impôt sur les primes et de la subvention réduite du partage des coûts, en supposant qu’elles s’inscrivent à un plan Silver. Les personnes éligibles à la subvention de partage des coûts seront presque toujours également éligibles à la subvention de prime. Mais toutes les personnes éligibles à la subvention des primes ne sont pas éligibles à la subvention à frais partagés.

En 2021, un peu moins de la moitié de toutes les personnes inscrites à des plans via les échanges recevaient des subventions de partage des coûts. La quasi-totalité d’entre eux recevaient également des subventions aux primes. Mais beaucoup plus de personnes – 86 % de tous les inscrits – recevaient des subventions de primes.

Comment obtenir de l’aide pour payer l’assurance maladie ?

Vous pouvez demander une subvention d’assurance maladie, ainsi que Medicaid, par l’intermédiaire de la bourse d’assurance maladie de votre état. Lorsque vous faites une demande d’assurance maladie via votre bourse d’assurance maladie, la bourse déterminera si vous êtes éligible à Medicaid, ou à une réduction du partage des coûts et/ou à un crédit d’impôt sur les primes.

Serai-je admissible à une aide pour payer l’assurance maladie ?

L’admissibilité à une subvention d’assurance maladie est basée sur votre revenu par rapport au seuil de pauvreté fédéral. Le montant en dollars du seuil de pauvreté fédéral change chaque année et varie en fonction du nombre de personnes dans votre famille. Comme expliqué ici, l’échange utilisera les chiffres du niveau de pauvreté de l’année précédente pour déterminer votre éligibilité aux subventions (ainsi, pour les plans de santé en vigueur en 2021, les chiffres du niveau de pauvreté 2020 sont utilisés).

Le seuil inférieur d’éligibilité aux primes est un revenu du ménage égal à 100 % du niveau de pauvreté dans les États qui n’ont pas étendu Medicaid, et à plus de 138 % du niveau de pauvreté dans les États qui ont étendu Medicaid (qui est la majorité des États ). Dans les États qui ont étendu Medicaid, les adultes de moins de 65 ans sont éligibles à Medicaid si leur revenu ne dépasse pas 138% du seuil de pauvreté. Pour la couverture 2021, 100 % du niveau de pauvreté pour une personne seule dans la zone continentale des États-Unis est de 12 760 $.

Il y a normalement un seuil supérieur pour l’éligibilité à la subvention des primes qui est fixé à 400 % du seuil de pauvreté. Mais le plan de sauvetage américain a éliminé cela pour 2021 et 2022. Selon le montant qu’une personne devrait payer pour le plan de référence, des subventions peuvent être disponibles avec un revenu bien supérieur à 400% du seuil de pauvreté. Les défenseurs des consommateurs ont appelé le Congrès à étendre les dispositions en matière de subventions du plan de sauvetage américain, mais si cela ne se produit pas, la “falaise des subventions” existerait à nouveau à 400% du niveau de pauvreté à partir de 2023.

Plus vous vous rapprochez du niveau de pauvreté (ou 138% du niveau de pauvreté dans les États qui ont étendu Medicaid), plus vous obtiendrez de subventions, et les subventions diminueront à mesure que votre revenu augmente. Cela est vrai pour les subventions de primes ainsi que pour les subventions de partage des coûts.

Qu’est-ce qui m’empêchera d’obtenir une subvention d’assurance maladie ?

Vous n’aurez pas droit à une subvention d’assurance-maladie si vous pouvez obtenir une assurance-maladie abordable par d’autres moyens. Par exemple, si vous pouviez obtenir une assurance maladie abordable grâce à votre travail, mais que vous préférez avoir un plan de santé acheté via votre bourse d’assurance maladie, vous n’aurez pas droit à une subvention.

La loi fait une exception à ce sujet si l’assurance maladie offerte par votre employeur est moche, ou si la couverture n’est pas abordable :

• L’Affordable Care Act définit « abordable » comme une assurance maladie qui vous coûte moins de 9,83 % de vos revenus en 2021 (notez que cela est calculé uniquement sur la base du coût de l’employé pour la couverture individuelle ; le coût pour ajouter des membres de la famille n’est pas pris en compte, ce qui entraîne le problème familial).
• Si la couverture santé disponible dans le cadre de votre travail ne fournit pas une valeur minimale, elle ne vous empêchera pas d’obtenir une subvention simplement parce qu’elle est disponible. Pour qu’un plan fournisse une valeur minimale, il doit payer en moyenne 60 % des coûts couverts et inclure une couverture « substantielle » pour les soins aux patients hospitalisés et aux médecins.

Cependant, si vous choisissez de souscrire à une assurance maladie offerte par l’employeur même si elle n’est pas abordable ou n’offre pas une valeur minimale, vous ne serez pas admissible à une subvention tant que vous êtes inscrit au plan de santé de l’employeur. Le gouvernement ne va pas vous aider à payer l’assurance maladie si vous avez déjà une assurance maladie basée sur l’emploi.

Vous n’aurez pas droit à une subvention si vous êtes inscrit (ou, dans certains cas, admissible à) une assurance maladie parrainée par le gouvernement, telle que le programme d’assurance maladie pour enfants, la Veterans Administration, Medicaid ou Medicare (notez que vous pouvez recevoir des subventions de primes si vous êtes éligible à Medicare, mais que vous devrez payer une prime pour Medicare Part A, car vous n’avez pas assez d’antécédents de travail pour obtenir la partie A sans prime).

Vous n’aurez pas droit à une subvention si vous êtes en prison ou si vous ne vivez pas légalement aux États-Unis.

Si vous êtes marié, votre statut de déclaration de revenus doit être «marié déclarant conjointement» afin de pouvoir prétendre à une subvention. Vous n’aurez pas droit à une subvention si votre statut de dépôt est « marié, dépôt séparé », sauf dans des circonstances limitées impliquant des violences domestiques ou un abandon de conjoint.

Aussi ridicule que cela puisse paraître, vous n’aurez pas droit à une subvention si votre revenu est inférieur à 100 % du FPL, même si vous êtes dans un État qui n’a pas étendu Medicaid (sauf si vous êtes un immigrant récent qui a été en aux États-Unis depuis moins de cinq ans). C’est exact; les plus pauvres d’entre les pauvres n’obtiennent pas de crédit d’impôt sur les primes ni de subventions de partage des coûts.

C’est parce que les législateurs qui ont rédigé l’Affordable Care Act voulaient que tous ceux qui gagnent moins de 138% du FPL obtiennent Medicaid. Cependant, la Cour suprême a statué que le gouvernement fédéral ne pouvait pas forcer les États à donner à toutes ces personnes Medicaid. Cela signifie que chaque État peut décider s’il étendra ou non la couverture Medicaid à tous ceux qui gagnent moins de 138% du FPL, ou la limitera aux seules personnes qualifiées pour Medicaid selon les critères plus anciens et plus stricts.

Et il y a encore une douzaine d’États qui ont choisi de ne pas étendre l’éligibilité à Medicaid, malgré le fait que le gouvernement fédéral couvrira 90 % du coût.

Si votre état a choisi de ne pas étendre son programme Medicaid et que vous vivez en dessous du seuil de pauvreté, vous êtes dans ce qu’on appelle l’écart de couverture Medicaid (qui ne faisait pas partie de l’ACA et ne devrait jamais être un problème) et vous n’aurez pas droit à une aide pour payer l’assurance maladie.

Si vous êtes dans cette situation, vous pourrez peut-être trouver des soins de charité dans votre région. Ou vous pourrez peut-être profiter d’un centre de santé communautaire qui offre des services de soins primaires, quelle que soit votre capacité de payer. Trouvez votre centre de santé communautaire le plus proche.