Comment COBRA affecte la subvention d’assurance maladie d’Obamacare

Êtes-vous éligible à l’assurance maladie de continuation COBRA (ou à la couverture de continuation de l’État) parce que vous perdez votre emploi, divorcez, êtes devenu veuf ou vieillissez de l’assurance maladie basée sur l’emploi d’un parent ? Ces mêmes événements de qualification vous rendent également éligible à une période d’inscription spéciale sur l’échange d’assurance-maladie Obamacare de votre état.

Dans le cadre de COBRA, vous paierez vous-même le prix total de votre couverture, plus des frais administratifs, quelle que soit votre situation. Mais si vous choisissez un plan dans l’échange, vous pourriez être admissible à une aide financière qui couvrira une partie de la prime (et dans certains cas, une partie des frais remboursables également).

[Note that until the end of September 2021, the American Rescue Plan is providing a full subsidy for COBRA or state continuation coverage, if the person involuntarily lost their job or had their hours reduced. That has changed the normal decision-making process for picking COBRA or a self-purchased plan, but the normal rules will once again apply after the end of September 2021. This article details those normal rules.]

Puis-je m’inscrire à un plan de marché individuel au lieu de COBRA ?

Oui. Vous disposez d’une période de temps limitée après l’événement de qualification (perte de votre emploi ou divorce, par exemple) pour vous inscrire à COBRA. L’événement qui vous fait perdre l’accès à votre plan parrainé par l’employeur déclenchera également une période d’inscription spéciale limitée dans le temps sur l’échange d’assurance maladie Affordable Care Act de votre état (ou pour un plan conforme à l’ACA proposé en dehors de l’échange, bien qu’il y ait gagné aucune aide financière disponible en dehors de l’échange, quels que soient vos revenus).

Vous disposez d’une fenêtre de 60 jours pour vous inscrire, que vous choisissiez de poursuivre votre plan parrainé par l’employeur via COBRA ou de sélectionner un nouveau plan de marché individuel.

[Note that because of the COVID-19 pandemic, the Internal Revenue Service and the Employee Benefits Security Administration issued temporary new guidelines in May 2020 that extend the COBRA election period. They have designated an “outbreak period,” that continues for 60 days after the end of the National Emergency period for COVID. Under the temporary rules, the outbreak period is disregarded when a person’s window for electing COBRA is determined, which means that their 60-day clock doesn’t start until 60 days after the outbreak period ends.

The COVID National Emergency period has been extended several times, but new guidance has also been issued that caps a person’s COBRA election and payment extensions at one year, even if the outbreak period is still ongoing.

The COVID-related extension does give people extra time to elect COBRA during the pandemic, but if and when you do elect COBRA, you have to pay all the premiums necessary to pay for retroactive coverage back to the time your employer-sponsored coverage would otherwise have terminated. There is no option to elect COBRA and only pay for premiums from that point onward.]

L’élection de COBRA ne met pas fin à votre période d’inscription spéciale au marché individuel

Au début d’Obamacare, la règle était que si vous optiez pour COBRA, votre période d’inscription spéciale pour le marché individuel se terminerait à ce stade, quel que soit le nombre de vos 60 jours écoulés.

Ainsi, par exemple, si votre couverture basée sur l’emploi avait pris fin le 30 juin et que vous avez choisi le 15 juillet de la poursuivre avec COBRA, vous avez essentiellement perdu les 45 derniers jours de la période d’inscription spéciale que vous aviez pour sélectionner un plan de marché individuel.

Mais cela a changé fin 2016. HHS s’est rendu compte que certaines personnes s’inscrivaient à COBRA lors de leurs entretiens de départ lorsqu’elles ont quitté leur emploi et le faisaient sans bien comprendre comment les options et les prix individuels du marché par rapport au maintien du plan parrainé par l’employeur avec COBRA. Les règles ont donc été modifiées pour permettre aux gens d’avoir toujours leurs périodes d’inscription spéciales complètes de 60 jours pour le marché individuel, qu’ils aient accepté ou non COBRA.

Lorsque votre plan de santé se termine, vous avez 60 jours avant qu’il ne se termine – ou se terminerait sans COBRA – pour vous inscrire à un plan sur le marché individuel (c’est-à-dire le type que vous achetez vous-même, généralement via les échanges Obamacare, mais aussi directement auprès des assureurs). Mais vous disposez également de 60 jours supplémentaires pour choisir un nouveau plan après la fin de votre plan parrainé par l’employeur, ou qui aurait pris fin sans COBRA.

Même si vous choisissez COBRA peu de temps après la fin de votre régime parrainé par l’employeur, vous disposez toujours des 60 jours complets (à compter de la date à laquelle la couverture aurait autrement pris fin) pour changer d’avis et sélectionner un régime sur le marché individuel à la place. Cela peut être particulièrement utile lorsque les gens se trouvent dans une situation où leur régime parrainé par leur employeur se termine au milieu d’un mois et qu’ils sont au milieu d’un traitement médical.

Dans ce cas, la date d’entrée en vigueur la plus rapprochée possible d’un plan de marché individuel acheté en bourse serait le premier du mois suivant. Mais COBRA pourrait être utilisé pour couvrir le reste du mois où le plan parrainé par l’employeur aurait autrement pris fin, et la personne peut alors passer à un plan de marché individuel si cela présente une meilleure valeur.

Une fois la fenêtre de 60 jours terminée, vous n’avez plus la possibilité de choisir COBRA si vous ne l’avez pas déjà fait, et vous n’avez plus la possibilité de choisir un plan de marché individuel si vous aviez opté initialement pour COBRA à la place (vous auriez une chance de passer à un plan de marché individuel au cours de la prochaine période d’inscription ouverte, qui a lieu chaque année à l’automne, mais l’option d’élire COBRA disparaît complètement une fois la fenêtre initiale terminée).

Il est donc important de choisir judicieusement, car vous serez enfermé dans votre choix pendant au moins un certain temps par la suite. Mais la règle assouplie pour les périodes d’inscription spéciales sur le marché individuel (lorsque vous avez également accès à COBRA) signifie que vous pouvez prendre votre temps et potentiellement changer d’avis, à condition de le faire dans les 60 jours.

Puis-je obtenir une subvention Obamacare pour aider à payer COBRA ?

Non. La subvention d’assurance-maladie du crédit d’impôt sur les primes et la subvention de partage des coûts ne peuvent être utilisées qu’avec des plans de santé achetés via l’échange (également connu sous le nom de marché). Si vous souscrivez une assurance maladie en dehors de l’échange, qu’il s’agisse d’une couverture de continuation COBRA ou d’une autre assurance maladie privée, vous ne pouvez pas utiliser une subvention Obamacare pour couvrir le coût.

Comme indiqué ci-dessus, l’American Rescue Plan a créé une subvention fédérale qui couvre le coût de la couverture COBRA ou de la continuité de l’État jusqu’en septembre 2021, pour les personnes qui ont involontairement perdu leur emploi. Et les employeurs peuvent choisir d’offrir leurs propres subventions pour la couverture COBRA, vous pourriez donc voir cela dans le cadre d’une indemnité de départ, par exemple. Mais ce ne sont pas les mêmes que les «subventions Obamacare» que les gens reçoivent s’ils achètent une couverture individuelle dans l’échange.

Une offre d’assurance COBRA me rend-elle inéligible à une subvention Obamacare ?

Non. Le simple fait d’être offert COBRA n’affecte pas votre capacité à vous qualifier pour une subvention Obamacare. Mais pour profiter de la subvention, vous devrez renoncer à votre couverture COBRA et vous inscrire à un plan Obamacare via la bourse d’assurance maladie pendant votre période d’inscription spéciale de 60 jours. Vous devrez également remplir des conditions de revenu et autres pour être admissible à une subvention.

Notez qu’il s’agit d’une offre différente d’une offre de couverture parrainée par l’employeur de votre employeur actuel (ou de l’employeur actuel de votre conjoint). Dans cette situation, vous n’êtes pas admissible à une subvention dans l’échange, même si vous rejetez l’offre de couverture de l’employeur, en supposant que l’offre de couverture de l’employeur est considérée comme abordable et offre une valeur minimale.

Si je perds ou annule ma couverture COBRA, puis-je quand même obtenir une subvention ACA ?

Peut-être. La perte ou l’annulation de votre COBRA ne vous empêche pas d’obtenir une subvention ACA, mais cela peut avoir une incidence sur votre éligibilité à vous inscrire à un plan de marché individuel. Étant donné que vous ne pouvez utiliser la subvention qu’avec un plan de marché individuel acheté dans l’échange, vous qualifier pour la subvention ne vous aidera pas du tout si vous n’êtes pas éligible pour vous inscrire à un plan dans l’échange de votre état.

[And it’s important to understand that if you’re not eligible to sign up for a plan in the exchange, you’re also not going to be eligible to sign up for a plan directly through an insurance company; ACA-compliant plans are only available during open enrollment or a special enrollment period, regardless of whether you’re enrolling on-exchange or off-exchange.]

Si vous perdez votre assurance maladie COBRA parce que votre période d’éligibilité COBRA de 18 à 36 mois a expiré (ou une fenêtre potentiellement plus courte, si vous étiez couvert par le maintien de l’État dans un État avec des exigences de couverture plus courtes), ou parce que le plan parrainé par l’employeur a complètement cessé , vous êtes éligible à une période d’inscription spéciale de 60 jours sur le marché individuel (la même que la période d’éligibilité qui s’appliquait lorsque vous étiez initialement éligible à COBRA). Vous pouvez vous inscrire à un plan de marché/d’échange et demander une subvention pendant cette période d’inscription spéciale.

Mais si vous avez volontairement annulé votre couverture COBRA ou si vous l’avez perdue parce que vous n’avez pas payé vos primes, vous ne serez pas admissible à une période d’inscription spéciale sur le marché ou directement par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance.

Dans ce cas, vous devrez attendre la prochaine période d’inscription ouverte pour vous inscrire à un plan conforme à l’ACA. Au cours de cette période d’inscription ouverte, vous pouvez également constater que vous êtes admissible à une aide financière sous la forme d’un crédit d’impôt sur les primes (subvention de prime) et/ou d’une subvention de partage des coûts. Notez que l’American Rescue Plan a rendu les subventions aux primes plus importantes et plus largement disponibles pour 2021 et 2022. Il est donc important de revérifier votre éligibilité aux subventions, même si vous avez regardé dans le passé et que vous n’étiez pas éligible.

L’inscription ouverte pour la couverture individuelle du marché commence le 1er novembre de chaque année. Au cours des dernières années, il a pris fin le 15 décembre, mais le gouvernement fédéral a proposé une prolongation jusqu’au 15 janvier, en commençant par la période d’inscription ouverte pour la couverture 2022.

Que fais-je?

Lorsque vous devenez éligible pour la première fois à COBRA, examinez attentivement votre situation financière et recherchez le montant de vos primes COBRA. Demandez-vous si vous serez en mesure de payer les primes COBRA compte tenu du changement dans votre situation financière causé par votre événement admissible.

Ensuite, découvrez si vous serez admissible ou non à une aide pour payer l’assurance maladie que vous achetez via l’échange. Si vous êtes admissible à une subvention, combien devrez-vous payer, une fois la subvention appliquée, pour un plan de marché individuel comparable à votre couverture actuelle ? (Encore une fois, gardez à l’esprit que les subventions sont plus importantes et plus largement disponibles en 2021 et 2022, grâce au plan de sauvetage américain. Examinez attentivement votre éligibilité aux subventions, même si vous avez regardé avant.)

Serait-il plus abordable d’acheter une police moins robuste? Vous trouverez probablement des options dans l’échange avec des franchises et des frais remboursables plus élevés, mais les primes de ces plans sont également susceptibles d’être inférieures aux primes pour poursuivre votre plan collectif via COBRA.

Comparez votre coût de couverture de marché individuelle subventionnée avec votre coût de couverture de continuation COBRA. Tenez compte de votre niveau de confort avec votre plan de santé actuel par rapport aux plans de santé changeants, y compris des choses comme si vos médecins actuels sont en réseau avec les plans de marché individuels disponibles, et si les formulaires de médicaments (listes de médicaments couverts) pour les plans de marché individuels disponibles incluent les médicaments que vous prenez.

Vous voudrez également considérer combien, le cas échéant, vous avez déjà dépensé en frais remboursables cette année. Si vous passez à un plan individuel/familial, vous recommencerez à 0 $ sur l’accumulation des frais pour l’année. Mais si vous conservez votre plan avec COBRA, vous conserverez toutes les dépenses remboursables accumulées, car vous continuerez simplement à être couvert par le même plan.

Pour certaines personnes, COBRA est la meilleure option, tandis que d’autres trouvent qu’un plan de marché individuel est la meilleure solution. Avant l’ACA, les personnes souffrant de maladies préexistantes trouvaient parfois que COBRA était leur seule option réaliste, car la couverture individuelle du marché était médicalement souscrite dans la plupart des États et indisponible pour les personnes souffrant de maladies graves.

Mais ce n’est plus le cas. La couverture individuelle du marché est disponible quels que soient les antécédents médicaux du demandeur, ce qui signifie que vous pouvez baser votre décision sur des éléments tels que le prix, les réseaux de fournisseurs, les formulaires de médicaments et le service client. Vos conditions préexistantes seront couvertes quelle que soit l’option que vous choisissez.