Avantages et inconvénients des programmes de remboursement de FIV (ou à risque partagé)

Les programmes de remboursement de FIV offrent la possibilité d’un remboursement total ou partiel si le traitement de FIV échoue. Ces programmes sont parfois appelés FIV à risque partagé, car la clinique prend également le risque de devoir rembourser une partie ou la totalité de l’argent. La FIV est très chère et, souvent, un couple ne peut pas se permettre de prendre le risque d’un traitement de FIV et tout de même payer les frais d’adoption si les choses ne réussissent pas. Cela fait partie de l’attrait des forfaits de remboursement.

Habituellement, un forfait de remboursement de FIV demandera un montant forfaitaire pour trois à six cycles de FIV, bien qu’il existe des programmes qui offrent un remboursement partiel après un seul cycle. Le montant forfaitaire est généralement (mais pas toujours) inférieur à celui que vous paieriez si vous payiez pour chaque cycle individuellement. Cependant, si vous concevez après seulement un ou même deux cycles, il se peut que vous payiez globalement plus que si vous payiez pour un cycle à la fois.

Les programmes de remboursement sont parfois gérés par les cliniques elles-mêmes, et d’autres fois gérés par un organisme financier extérieur, qui fournit ensuite le financement via les cliniques de fertilité associées.

Avantages et inconvénients des programmes de FIV à risque partagé

Il existe de nombreux facteurs à prendre en compte avant de décider si un programme de remboursement de FIV vous convient ou non. Considérez chacun de ces avantages et inconvénients de la participation.

Admissibilité à un programme de remboursement de FIV

Tout le monde ne peut pas s’inscrire à un programme de remboursement de FIV. Chaque programme a des qualifications différentes et il est peu probable qu’ils acceptent votre candidature si vos chances de réussite sont faibles.

Par exemple, de nombreux programmes ne permettent pas aux femmes de plus de 40 ans de participer. D’autres ont un seuil inférieur, dès 38 ans. De plus, si vous avez déjà subi un certain nombre de cycles de FIV échoués, vous pourriez ne pas être admissible à un programme de remboursement.

Certains programmes offrent des programmes de remboursement d’ovules de donneuses, ce qui pourrait être une option pour les femmes de 40 ans et plus. Mais même pour ces programmes, vous devez posséder des qualifications pour participer.

Quel est le piège?

Les programmes de remboursement de FIV sonnent tellement bien. Si vous ne réussissez pas, vous récupérez votre argent ! Alors… quel est le piège ? Pourquoi les cliniques de FIV ou les programmes financiers proposent-ils un tel accord ?

Le fait est que puisque l’offre n’est donnée qu’aux couples ayant de bonnes chances de réussite, la plupart concevront avant d’avoir épuisé leurs trois ou six cycles déjà payés. Pour celles qui conçoivent rapidement, elles paieront beaucoup plus que si elles avaient payé les cycles individuellement.

De plus, il est important de réaliser que même avec les programmes de « remboursement intégral », vous ne récupérez pas vraiment tout votre argent. Ceci est important à garder à l’esprit lorsque vous examinez les frais indiqués pour un programme de remboursement de FIV. Vous avez vraiment besoin de plus d’argent que ce prix, et ces frais supplémentaires ne seront pas remboursés.

Les frais qui dépassent le programme de remboursement de la FIV lui-même, et qui peuvent être couverts ou non, comprennent :

• Procédures de pré-dépistage, y compris les analyses de sang, l’analyse du sperme et l’évaluation utérine
• Coûts de surveillance, y compris les visites au bureau, les analyses de sang et les échographies
• Le coût des médicaments de fertilité, qui peut atteindre plusieurs milliers de dollars
• Anesthésie pour le prélèvement d’ovules
• Frais pour les procédures de FIV au-delà des bases, comme l’éclosion assistée, l’ICSI, le diagnostic génétique préimplantatoire (DPI), la culture de blastocystes, la cryoconservation
• Si vous utilisez une donneuse d’ovules ou une mère porteuse, frais d’agence et frais juridiques
• Frais de stockage d’embryons

Certains programmes de remboursement de FIV couvrent certains des frais ci-dessus, mais assurez-vous de demander une explication détaillée de ce qui est et n’est pas couvert avant de vous inscrire.

Remarque importante : assurez-vous que le programme de remboursement de la FIV définit le succès comme le fait de ramener à la maison un bébé vivant. Certains programmes considèrent le succès comme un test de grossesse positif ou une grossesse qui atteint un certain nombre de semaines. Cela signifie que si vous faites une fausse couche, aucun remboursement. Si vous concevez votre premier cycle, c’est une énorme perte financière. Ce risque ne vaut presque jamais la peine d’être pris.

Pourquoi s’inscrire ?

Malgré tous ces inconvénients, il existe encore de bonnes raisons de s’inscrire à un programme de remboursement de FIV. D’une part, si vous ne réussissez pas, vous récupérerez au moins une partie de votre argent. Cela peut vous permettre de poursuivre l’adoption, ou au moins de rembourser certaines des dettes que vous avez contractées en essayant de tomber enceinte.

Une autre raison pour laquelle les couples s’inscrivent est la tranquillité d’esprit. Ils se rendent compte qu’ils peuvent payer plus par cycle que s’ils avaient suivi un cycle à la fois, mais ils se sentent mieux en sachant que s’ils ne réussissent pas, ils ne seront pas complètement laissés pour compte.

De plus, étant donné que les programmes de remboursement exigent généralement que vous participiez à un nombre défini de cycles pour obtenir le remboursement, vos chances d’abandonner ou d’abandonner le programme sont plus faibles.

Par exemple, même si vous avez envie d’abandonner après l’échec du cycle numéro deux, vous pouvez continuer pour le troisième car vous ne voulez pas perdre votre chance d’être remboursé. Et ce troisième cycle peut être celui qui fonctionne pour vous.

Considérations avant de décider de participer à un programme de FIV à risque partagé

Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous d’être pleinement informé du programme et de savoir s’il vous convient.

Comment le programme de remboursement se compare-t-il à un forfait FIV ?

De nombreuses cliniques proposent également des forfaits de FIV, où vous pouvez acheter un « forfait » de trois cycles de FIV ou plus à la fois. Ceux-ci coûtent moins cher par cycle que si vous deviez payer par cycle au fur et à mesure.

Les forfaits de traitement multi-cycles de FIV ne sont pas les mêmes que les programmes de remboursement et peuvent offrir une meilleure offre. Pour un, par cycle, les frais de multi-packages de FIV sont généralement inférieurs à ce que vous paieriez par cycle. Les forfaits de remboursement de FIV sont généralement plus chers par cycle que si vous payiez par cycle. En effet, les programmes de remboursement doivent rentabiliser les patients qui réussissent, afin qu’ils puissent se permettre de rembourser ceux qui ne réussissent pas.

Un deuxième avantage possible d’un forfait est que si vous tombez enceinte au premier ou au deuxième essai, vous pourriez revenir dans cette même clinique à l’avenir pour faire un autre cycle de votre forfait pour avoir un autre bébé. (Lisez attentivement le contrat, cependant. Vous aurez peut-être besoin des cycles avant une date particulière.)

D’un autre côté, avec un forfait FIV, il n’y a pas de remboursement si les choses ne réussissent pas.

Quelles sont vos chances de réussite lors de votre premier ou deuxième essai ?

La plupart des cliniques n’offriront un forfait de remboursement qu’à un couple qui a de bonnes chances de réussir. Cela signifie qu’ils vendent la garantie de remboursement aux couples qui n’en ont peut-être pas vraiment besoin.

Bien sûr, la FIV n’est jamais garantie. Cela dit, si vos chances sont meilleures que la moyenne, un forfait de remboursement peut être un gaspillage d’argent. N’oubliez pas qu’avec un forfait de remboursement, vous payez un prix plus élevé par cycle en échange de l’avantage du remboursement.

Qu’est-ce qui est considéré comme un succès?

Le programme de remboursement considère-t-il un test de grossesse positif comme une réussite ? Est-ce basé sur le fait d’atteindre une étape particulière de la grossesse, comme voir le rythme cardiaque ou atteindre 16 semaines ? Idéalement, vous voulez un forfait de remboursement qui considère la naissance d’un bébé vivant comme un succès.

Qu’est-ce qui est exactement inclus et qu’est-ce qui n’est pas dans le package de remboursement ?

Il n’existe vraiment pas de forfait FIV avec remboursement à 100 %. Il y a toujours des aspects du traitement qui ne sont pas couverts, des tests de fertilité aux médicaments eux-mêmes (qui peuvent être très coûteux).

Avant de vous inscrire, assurez-vous de bien comprendre ce qui est inclus dans le forfait de remboursement et ce que vous devrez payer au-delà. Confirmez également le montant du remboursement que vous recevrez. Les pourcentages varient considérablement d’une clinique à l’autre.

À quel point le traitement sera-t-il agressif ?

Il existe des préoccupations éthiques selon lesquelles les programmes de remboursement peuvent inciter les médecins à traiter un patient de manière plus agressive qu’ils ne le feraient autrement, afin d’augmenter les chances de succès du traitement, même si le traitement plus agressif met le patient en danger.

Par exemple, le médecin peut utiliser des doses plus élevées de médicaments pour la fertilité dans l’espoir de stimuler et de récupérer plus d’ovules. Ou, le médecin peut vouloir transférer plus d’embryons que ce qui est recommandé.

C’est un sujet inconfortable, mais il est important de discuter avec votre médecin avant d’accepter un programme de remboursement. La majorité des médecins vont agir de manière éthique. Cependant, les médecins sont humains, et ils peuvent faire des erreurs de jugement comme tout le monde.