Inscription ouverte à l’assurance-maladie parrainée par l’employeur

La majorité des Américains non âgés obtiennent leur assurance maladie par le biais d’un régime parrainé par l’employeur. Et de nombreuses entreprises, en particulier les plus gros employeurs, proposent plusieurs options de régime de santé qui peuvent avoir des coûts et des avantages différents.

La période d’adhésion ouverte annuelle de votre employeur est votre opportunité d’apporter des modifications à votre couverture, et il est certainement dans votre intérêt d’examiner activement vos options de couverture pendant l’adhésion ouverte, au lieu de simplement laisser votre plan existant se renouveler automatiquement pour l’année à venir. .

Bien que les employeurs puissent avoir des dates de renouvellement de régime de santé qui ne suivent pas l’année civile, la plupart des employeurs choisissent d’aligner leur année de régime sur l’année civile. Dans ce cas, ils planifieront généralement les inscriptions ouvertes à l’automne, avec des changements à compter du 1er janvier. Vérifiez auprès du service des ressources humaines de votre entreprise pour savoir quand commence et se termine votre période d’inscription ouverte, et quand les inscriptions ou les changements de plan entrent en vigueur. effet.

La durée de l’inscription ouverte varie en fonction de l’entreprise, mais elle ne dure généralement que quelques semaines. Si vous manquez l’inscription ouverte annuelle de votre entreprise, vous ne pourrez peut-être pas vous inscrire au régime de santé de votre employeur ou apporter des modifications à votre couverture existante pendant une autre année.

[Note that the open enrollment period in the individual market begins on November 1 every year in all states, and the open enrollment period for Medicare Advantage and Medicare Part D starts on October 15 every year, but these enrollment windows do not apply to employer-sponsored plans.]

Choisir un plan de santé pendant l’inscription ouverte

Assurez-vous d’examiner attentivement toutes vos options de régime de santé pour décider quel régime est le mieux adapté pour vous et votre famille. De nombreuses personnes choisissent le plan qui a le moins d’impact sur leur salaire, c’est-à-dire le plan avec la prime la plus faible. Cependant, ce n’est peut-être pas la meilleure option pour vous.

Votre entreprise doit vous fournir des documents écrits qui expliquent vos avantages. De nombreux employeurs proposent des réunions sur les régimes d’avantages sociaux où vous pouvez poser des questions sur vos options de régime de santé. Si vous ne comprenez pas vos options d’assurance, demandez de l’aide. N’oubliez pas qu’une fois que vous aurez pris une décision, vous ne pourrez peut-être pas changer de plan avant l’année prochaine.

Comprendre les conditions de base de l’assurance-maladie

Si vous ne comprenez pas la terminologie de l’assurance-maladie lorsque vous choisissez un plan, cela pourrait vous coûter plus cher au cours de l’année à venir. Certaines choses importantes à apprendre sont :

• Quelle est la différence entre un ticket modérateur et une coassurance ?
• Qu’est-ce qu’une franchise annuelle et quel impact peut-elle avoir sur vos primes mensuelles et vos menues dépenses ?
• Qu’est-ce qu’un réseau de fournisseurs et que se passe-t-il si vous utilisez un fournisseur de soins de santé qui ne fait pas partie du réseau ?
• Quelles sont les différences entre les PPO, les EPO et les HMO, et lequel est le meilleur choix pour vous ?
• Qu’est-ce qu’un régime de santé à franchise élevée qualifié par la HSA et comment fonctionne un HSA (compte d’épargne santé) ?

• En quoi un HSA est-il différent d’un FSA ou d’un HRA ?

Examinez vos dépenses de santé au cours de la dernière année

Passez en revue les soins médicaux et les coûts que votre famille a utilisés cette année et réfléchissez aux changements dans les services de santé dont vous pourriez avoir besoin au cours de l’année à venir. Par exemple, envisagez-vous d’avoir un enfant ou un membre de la famille a-t-il récemment reçu un diagnostic de maladie chronique comme le diabète ?

Vérifiez si vos fournisseurs de soins de santé acceptent toujours votre assurance

Avant de remplir les documents nécessaires pour changer de régime, confirmez que votre médecin, votre infirmière praticienne et votre hôpital font partie du réseau pour le régime de santé que vous choisissez.

Vos fournisseurs ne font peut-être pas partie du réseau du nouveau régime, et ce n’est pas quelque chose que vous voulez savoir plus tard, lorsque vous essayez de prendre un rendez-vous médical. D’ailleurs, il est important de vérifier que vos fournisseurs sont toujours en réseau même si vous choisissez de conserver votre couverture actuelle, car les fournisseurs peuvent aller et venir des réseaux d’assurance à tout moment.

5 choses à surveiller pendant l’inscription ouverte

Les employeurs essaient d’économiser de l’argent, d’autant plus que le coût des soins de santé continue de grimper inexorablement. Une façon d’y parvenir est de réduire les prestations d’assurance-maladie (c’est-à-dire des franchises, des quotes-parts et des frais totaux plus élevés) et/ou de transférer une plus grande partie des coûts des primes aux employés.

Assurez-vous de lire attentivement les documents de votre régime de soins de santé, car vous constaterez peut-être que vos prestations et vos coûts changeront pour l’année à venir, même si vous n’apportez aucun changement vous-même.

1. Vérifiez si vos personnes à charge (conjoint, partenaire et enfants) sont couvertes et assurez-vous de comprendre combien leur couverture coûte. En vertu de la Loi sur les soins abordables, tous les grands employeurs (50 employés ou plus) sont tenus d’offrir une couverture aux employés à temps plein et à leurs personnes à charge, mais ils ne sont pas tenus d’offrir une couverture aux conjoints. La plupart des régimes parrainés par l’employeur continuent d’être offerts aux conjoints, mais des suppléments s’appliquent dans certains cas. Les employeurs ne sont pas non plus tenus de couvrir le coût des primes pour les personnes à charge, bien que la plupart couvrent au moins une partie des coûts. Assurez-vous de bien comprendre comment le régime de votre employeur couvrira les membres de votre famille.
2. Passez en revue toutes les exigences d’autorisation préalable requises par les plans. En vertu de la Loi sur les soins abordables, les régimes d’assurance-maladie parrainés par l’employeur ne peuvent pas imposer de délais d’attente pour les affections préexistantes (les régimes individuels ne peuvent pas non plus, à l’exception des régimes individuels bénéficiant de droits acquis), mais les assureurs peuvent exiger et exigent toujours une autorisation préalable pour les soins non urgents. .
3. Si vous prenez des médicaments sur ordonnance, comparez-les à la liste des médicaments approuvés (formulaire) pour le régime de soins de santé (ou les régimes, s’il existe plusieurs options) proposé par votre employeur. De plus, si vous prenez un médicament de marque coûteux, renseignez-vous sur le montant de la quote-part ou de la coassurance pour chaque médicament de chaque plan disponible.
4. Si vous ou un membre de votre famille avez besoin d’une thérapie physique continue ou avez un problème de santé mentale nécessitant une thérapie, examinez ce que votre plan de santé couvrira et ne couvrira pas. L’ACA exige que les régimes individuels et en petits groupes couvrent toutes les prestations de santé essentielles sans plafonnement du montant total que l’assureur paiera (bien que l’assureur puisse imposer des limites sur le nombre de visites qu’il couvrira). Mais les exigences essentielles en matière de prestations de santé ne s’appliquent pas aux grands régimes collectifs, alors assurez-vous de bien comprendre les limites des régimes que vous envisagez.
5. Assurez-vous que vous et votre famille disposez d’une couverture adéquate en cas d’urgence si vous voyagez aux États-Unis ou dans un pays étranger. Vous constaterez peut-être que vous avez besoin d’une assurance médicale de voyage lors de tels voyages, ce que vous voudrez comprendre à l’avance.

L’effet de la Loi sur les soins abordables sur vos prestations

Plusieurs dispositions supplémentaires de la Loi sur les soins abordables ont un impact sur l’assurance-maladie de groupe. Ces changements, que vous devez connaître lorsque vous choisissez un régime de santé fourni par votre employeur, comprennent :

• Vous pouvez garder vos enfants adultes sur votre plan de santé jusqu’à ce qu’ils aient 26 ans, bien que cela puisse ou non être le meilleur choix pour votre famille (cela dépendra de facteurs comme le coût total de la prime, si votre jeune enfant adulte habite à proximité, si elles ont besoin de soins de maternité, etc.).
• Pour les services considérés comme des prestations de santé essentielles, les régimes de santé ne peuvent pas imposer de plafonds en dollars sur le montant qu’ils paieront au cours d’une année donnée ou au cours de votre vie. Cela s’applique à la fois aux régimes grand et petit groupe; les grands régimes collectifs n’ont pas à couvrir toutes les prestations de santé essentielles, bien que la plupart le fassent, mais dans la mesure où ils couvrent les prestations de santé essentielles, il ne peut y avoir de plafond à vie ou annuel sur le montant que l’assureur paiera pour ces services .
• Il existe des limites supérieures à l’exposition maximale remboursable que les régimes de santé peuvent avoir, bien que ces règles ne s’appliquent pas aux régimes bénéficiant de droits acquis ou de droits acquis.

Quelques conseils du Dr Mike

En règle générale, si vous payez une prime plus élevée, votre franchise annuelle et vos quotes-parts seront plus faibles et/ou vous disposerez d’un réseau de fournisseurs plus large que vous pourrez utiliser. Par conséquent, vous voudrez peut-être envisager un plan avec des primes plus élevées et des dépenses personnelles moins élevées si vous prévoyez d’utiliser de nombreux services de santé au cours de l’année à venir. Et, si vous êtes jeune et en bonne santé et que vous n’avez pas d’enfants, vous voudrez peut-être choisir un plan avec des primes faibles et des dépenses personnelles plus élevées.

Mais cette généralisation n’est pas toujours vraie – parfois vous sortirez en tête en termes de coûts totaux en choisissant un plan à prime inférieure, malgré les frais remboursables plus élevés, même si vous finissez par devoir payer le plein -limite de poche pour l’année.

Si votre employeur propose un plan qualifié HSA, réfléchissez-y attentivement, surtout si votre employeur versera une contribution à votre HSA en votre nom. Une fois que vous avez pris en compte les économies d’impôt, la baisse des primes et la contribution de l’employeur à la HSA (le cas échéant), vous constaterez peut-être que le régime de santé qualifié par la HSA est le meilleur choix, même si vous prévoyez des frais médicaux assez élevés au cours des prochaines années. année.

Bien que votre régime parrainé par l’employeur soit probablement votre option la moins chère et offre une meilleure couverture, vous pourrez peut-être vous retirer et magasiner. Parlez à un agent d’assurance maladie de votre communauté ou consultez les plans disponibles sur HealthCare.gov.

Si votre employeur propose une assurance maladie abordable qui offre une valeur minimale, vous ne serez pas éligible aux subventions de primes (crédits d’impôt sur les primes) dans l’échange. Mais selon le régime proposé par votre employeur, si votre employeur couvre une partie de la prime pour les membres de la famille et le montant des soins de santé que vous prévoyez utiliser, il est possible qu’un régime acheté sur le marché individuel présente un meilleur rapport qualité-prix. tout en vérifiant.