7 choses à savoir sur les régimes de santé des grands-mères

Lorsque l’ACA a été promulguée en 2010, elle a appelé à des changements radicaux sur les marchés de l’assurance-maladie individuelle et des petits groupes. Une disposition a été intégrée à la loi pour permettre aux régimes qui existaient déjà au 23 mars 2010 (le jour où la loi a été promulguée) de rester en vigueur indéfiniment, tant qu’aucun changement important n’a été apporté au régime, et tant que la compagnie d’assurance-maladie a continué à offrir le plan. Ces régimes bénéficient de droits acquis et sont exemptés de bon nombre des exigences de l’ACA.

Mais l’ACA n’a pas prévu de provisions particulières pour les régimes individuels et en petits groupes qui sont entrés en vigueur après le 23 mars 2010, mais avant que la plupart des règlements d’assurance de l’ACA n’entrent en vigueur en 2014. On s’attendait à ce qu’ils se terminent à la fin 2013 et être remplacés par une couverture conforme à l’ACA à ce moment-là, ou au plus tard, à leur date de renouvellement en 2014.

L’allégement transitoire a créé des plans « grand-mère »

Puis, à l’automne 2013, alors que les échanges d’assurance maladie commençaient – avec d’importants problèmes techniques – et que les avis d’annulation pour les plans non conformes commençaient à apparaître dans les boîtes aux lettres des consommateurs, la fureur à propos des annulations de plans a atteint un paroxysme. .

En réponse, le HHS a émis un allégement transitoire qui a permis aux États d’autoriser le renouvellement de ces plans sans droits acquis jusqu’au 1er octobre 2014, la couverture pouvant rester en vigueur jusqu’au 30 septembre 2015.

Moins de quatre mois plus tard, en mars 2014, le HHS a publié une prolongation de l’allégement transitoire, donnant aux États la possibilité d’autoriser ces plans (appelés plans « de transition » ou « grand-mère ») à renouveler jusqu’au 1er octobre 2016, avec une couverture qui pourrait ensuite être autorisé à rester en vigueur jusqu’au 30 septembre 2017.

Le 29 février 2016, CMS a publié une prolongation supplémentaire qui a permis aux plans de grand-mère de rester en vigueur jusqu’au 31 décembre 2017. Des extensions ont été émises chaque année depuis lors, la plus récente ayant eu lieu au début de 2021. Cela permet aux plans de grand-mère de durer jusqu’en 2022, tant que l’État et l’assureur conviennent de le permettre.

En conséquence, dans la majorité des États, il existe encore des régimes individuels et en petits groupes (bien que leur nombre diminue régulièrement) qui ne bénéficient pas de droits acquis et qui ne sont pas non plus entièrement conformes à l’ACA.

Mais comme cela a toujours été le cas, les assureurs ont la possibilité de résilier les plans de transition et de les remplacer par des plans conformes à l’ACA, même dans les États qui autorisent le renouvellement des plans de transition.

Plans de santé de transition

1. Les régimes bénéficiant de droits acquis ne sont pas la même chose que les régimes bénéficiant de droits acquis. Ils ont des exigences différentes en termes de conformité avec divers aspects de l’ACA, et ils ne sont pas autorisés à rester en vigueur indéfiniment. Les plans de droits acquis ont une date d’expiration, contrairement aux plans de droits acquis, qui pourraient, en théorie, rester en vigueur pour toujours si les transporteurs choisissaient d’emprunter cette voie (ce qui est peu probable). Mais il convient également de noter que suffisamment de prolongations ont déjà été accordées pour permettre aux plans de grand-mère d’exister pendant près d’une décennie supplémentaire au-delà de leurs dates de résiliation initialement prévues. Nous pourrions voir des extensions supplémentaires qui durent jusqu’à ce que les assureurs décident de résilier les polices en raison de la diminution des inscriptions.

2. Certains États ont choisi de ne pas autoriser du tout les plans de grand-mère, d’autres y ont mis fin en 2016. Même dans les États qui autorisaient le renouvellement des plans de grand-mère, certains opérateurs ont quand même résilié les plans et les ont remplacés par une couverture conforme à l’ACA. La disposition d’allégement transitoire initiale a été publiée à la fin de l’année 2013, lorsque certains États et transporteurs étaient si avancés sur la voie de la mise en œuvre de l’ACA qu’ils ont déterminé qu’il ne serait pas dans le meilleur intérêt des assurés de faire marche arrière à ce stade. Dans 15 États et DC, il n’existait aucun plan de grand-mère en 2016.

Bien que la plupart des États aient autorisé la poursuite des plans de grand-mère, il y a au moins quatre de ces États où il n’existe plus de plans de grand-mère parce que les transporteurs ont choisi de les interrompre. Et parce que les gens ne peuvent plus acheter des plans de grand-mère, les inscriptions à ces plans ont régulièrement diminué au fil des ans.

3. Les régimes de grand-mère couvrent les soins préventifs sans partage des coûts, mais ne sont pas tenus de couvrir le reste des prestations de santé essentielles de l’ACA. L’ACA a commencé à exiger que tous les régimes de santé couvrent certains soins préventifs sans partage des coûts (c’est-à-dire, gratuits au moment où le service est fourni) pour toutes les années de régime commençant le ou après le 23 septembre 2010. même si cela ne s’appliquait pas aux régimes bénéficiant de droits acquis. Ainsi, les régimes de grand-mère entrés en vigueur après le 23 mars 2010 mais avant le 23 septembre 2010 devaient commencer à couvrir les soins préventifs sans partage des coûts à compter de leur première date de renouvellement. Et tous les régimes de grand-mère en vigueur à compter du 23 septembre 2010 comprenaient des soins préventifs sans partage des coûts dès le départ.

4. Les plans grand-mère ne peuvent plus être vendus. Les régimes acquis sont ceux qui sont entrés en vigueur après le 23 mars 2010, mais au plus tard le 1er octobre 2013 ou, dans certains États, le 31 décembre 2013. Après cette date, il n’était plus possible d’acheter un régime et de le faire considéré comme grand-mère. Une fois janvier 2014, aucun petit groupe ou plan médical majeur individuel ne pourrait être vendu (y compris en dehors de l’échange) s’il n’était pas entièrement conforme à l’ACA.

5. Les régimes grand-mère ne sont pas admissibles aux subventions ou aux crédits d’impôt pour l’assurance-maladie des petites entreprises. Ils ne sont pas vendus en échange, ce qui signifie qu’ils ne sont pas admissibles aux subventions de prime. Si vous avez un régime individuel de grand-mère, vous payez vous-même la totalité de la prime (à moins que votre employeur n’ait établi un compte de remboursement de la santé pour vous rembourser une partie des coûts).

6. Si votre régime de grand-mère excluait vos conditions préexistantes, cette disposition s’applique toujours. En 2012, 32 États n’avaient aucune loi sur l’émission de garanties et certains assureurs maintenaient des listes de jusqu’à 400 conditions qui exempteraient quelqu’un d’être assuré par eux. Et dans de nombreux États, une couverture pour petits groupes pourrait être émise avec des primes plus élevées en fonction des antécédents médicaux du groupe. Bien que ce ne soit plus le cas pour les nouveaux régimes, les conditions de votre régime de grand-mère restent inchangées. S’il excluait votre condition préexistante ou vous facturait une prime plus élevée en raison de vos antécédents médicaux, cela s’applique toujours aujourd’hui.

7. À la fin (ou au renouvellement) de votre régime de grand-mère, vous aurez accès à une période d’inscription spéciale. Même si votre plan de santé se termine en dehors de l’inscription ouverte, vous pourrez toujours vous inscrire à un nouveau plan à ce stade, sans interruption de couverture. En vertu des directives émises par CMS en 2021, les plans de grand-mère sont autorisés à se renouveler jusqu’au 1er octobre 2022, mais la couverture doit prendre fin au plus tard le 31 décembre 2022.

Les États qui ont encore des plans de grand-mère ont la possibilité d’autoriser cela ou non, à leur discrétion, et la date de résiliation du 31 décembre 2022 pourrait très bien être à nouveau prolongée dans les futures directives fédérales. Mais si votre plan de santé suit ce calendrier et permet à votre plan de continuer à exister jusqu’à la fin de 2022, vous pourrez vous inscrire pendant la période d’inscription ouverte pour la couverture 2023 (dans la plupart des États, c’est du 1er novembre 2022 au 15 décembre , 2022) et bénéficiez d’une couverture transparente en vertu d’un plan conforme à l’ACA qui prend effet le 1er janvier 2023.

Mais si votre plan a toujours un calendrier autre que l’année civile (par exemple, il s’étend de juin à mai, par exemple, et se renouvelle le 1er juin de chaque année), votre assureur peut choisir de résilier le plan à la date de renouvellement, au lieu de le renouveler pour une année partielle et lui permettre de rester en vigueur pour le reste de 2022. Dans ce cas, vous aurez accès à une période d’adhésion spéciale pendant laquelle vous pourrez choisir un nouveau plan, déclenché par la perte de couverture, qui est une épreuve qualificative.

De plus, vous disposez également d’une période d’inscription spéciale au cours de laquelle vous pouvez choisir un nouveau plan conforme à l’ACA, si votre plan non lié à l’année civile est renouvelé en milieu d’année, même si le plan ne se termine pas à ce point.

Si vous avez toujours un plan de grand-mère, il est actuellement prévu qu’il se termine au plus tard à la fin de 2022, en fonction des règles adoptées par votre État. Et des extensions fédérales supplémentaires pourraient être émises à l’avenir, permettant aux plans de grand-mère de s’étendre jusqu’en 2023 ou au-delà.

Mais même si cela se produit, votre assureur pourrait décider de mettre fin aux régimes de grand-mère de toute façon. À mesure que le nombre de personnes inscrites à ces régimes diminue, les coûts administratifs par personne augmentent. Et bien que les personnes bénéficiant de ces régimes soient passées par la souscription médicale lors de leur première inscription, cela fait maintenant plus de sept ans que personne n’a souscrit à ces régimes. Ainsi, la tarification médicale « s’épuise » : les personnes inscrites à ces régimes vieillissent et ne sont pas nécessairement en aussi bonne santé qu’elles l’étaient il y a plusieurs années, et les coûts des sinistres pourraient augmenter.

Et même si votre régime de grand-mère devient admissible à un autre renouvellement, gardez à l’esprit qu’il n’est peut-être pas dans votre intérêt de le renouveler. Vérifiez les nouvelles options de plan qui vous sont offertes en remplacement.

Les nouveaux plans sont plus complets, et bien qu’ils aient tendance à avoir des primes à prix plein plus élevées, il existe des subventions de primes disponibles dans la bourse d’assurance maladie qui compenseront une partie de ce coût. Et pour 2021 et 2022, le plan de sauvetage américain a rendu les subventions plus importantes et plus largement disponibles. Même si vous avez regardé dans le passé et que vous n’étiez pas éligible à une subvention, vous constaterez peut-être que vous l’êtes maintenant. Donc, avant de choisir de conserver votre plan de grand-mère (en supposant que ce soit une option), assurez-vous d’avoir fait vos devoirs et comparé tous les choix disponibles.