Franchise élevée vs régime d’assurance maladie catastrophique

Chaque année, il semble que nous soyons confrontés à une augmentation des coûts de l’assurance-maladie. Ainsi, lorsqu’il s’agit de choisir le bon plan d’assurance maladie, il est très tentant de choisir le plan qui a la prime mensuelle la plus faible.

Cependant, les plans avec les primes mensuelles les plus faibles sont également les plans qui ont les frais remboursables les plus élevés. Selon l’état de santé de votre famille, ils peuvent être un choix judicieux, ou ils peuvent être une catastrophe sanitaire et/ou financière pour vous.

Le nom « catastrophique » est censé faire référence au fait que si vous tombez très malade ou gravement blessé – un événement catastrophique – alors vous aurez au moins un minimum d’assurance maladie pour vous aider à payer le montant exorbitant d’un tel événement. vous coûtera. Les régimes d’assurance maladie « à franchise élevée » et « catastrophique » sont deux noms pour le même type de régime.

Voici quelques informations générales sur le fonctionnement de ces régimes d’assurance catastrophique ou à franchise élevée et sur la façon dont vous pouvez décider s’ils sont le bon ou le mauvais choix pour vous.

Comment ils travaillent

La meilleure façon de déterminer si un régime d’assurance maladie à franchise élevéeEn tant queest le bon choix est de comprendre comment ils fonctionnent.

Commençons par quelques définitions :

• Une prime est votre paiement mensuel pour votre assurance.
• Une franchise est le montant que vous paierez pour vos propres soins médicaux avant que la compagnie d’assurance ne paie quoi que ce soit.
• Il existe deux types de quotes-parts. Le premier est comme un droit d’entrée : il s’agit généralement de 20 $ à 60 $ ou d’un montant qui vous fait généralement réfléchir à deux fois avant de prendre ce rendez-vous ou d’acheter ce médicament. Cela signifie que vous vous rendez compte que vos soins de santé ne sont pas gratuits – que la première quote-part ne fait que démarrer le reste du processus de paiement. Le deuxième type est une quote-part en pourcentage, comme 80/20, également appelée « coassurance », ce qui signifie qu’une fois que vous avez dépassé votre limite de franchise, vous paierez 20 % du reste des factures et votre assureur paiera 80 %.

Votre compagnie d’assurance-maladie souhaite collecter autant d’argent que possible auprès de vous et verser le moins d’argent possible en votre nom. Ils sont en affaires pour faire des profits, donc leur formule est de prendre, de prendre, de prendre, mais ne payez pas trop cher.

Le problème est que si vous ne pouvez pas payer les primes (les paiements que vous effectuez chaque mois), vous n’achèterez pas du tout leur assurance. Ils préfèrent donc vous offrir une option qui vous coûtera moins cher en primes chaque mois et vous obligera à payer plus de votre poche lorsque vous avez besoin de services médicaux. Cela signifie qu’ils n’auront à payer personne en votre nom jusqu’à ce qu’un certain seuil très élevé soit atteint.

Ainsi, les compagnies d’assurance mettent en place une variété de plans qui exigent que vous évaluiez votre « risque » : les chances que vous soyez malade ou blessé, les chances que vous ayez besoin de puiser dans votre assurance, les chances qu’elles devront payer trop cher pour votre problèmes médicaux.

Un régime régulier, avec une prime plus élevée mais une franchise plus faible, signifie que vous paierez plus cher à la compagnie d’assurance et qu’elle paiera plus en votre nom. Vous avez décidé que votre risque de tomber malade ou de vous blesser est suffisamment élevé pour que cela en vaille la peine de payer plus chaque mois.

Un plan catastrophique à franchise élevée avec une franchise très élevée et une prime inférieure signifie que vous paierez beaucoup plus d’argent au départ avant que la compagnie d’assurance ne commence à payer en votre nom. Vous avez décidé que votre risque de tomber malade ou de vous blesser est plus faible et vous pouvez économiser de l’argent en ne payant pas autant d’argent pour l’assurance.

Exemples

Un régime d’assurance régulier peut vous demander de payer 1 000 $ par mois à la compagnie d’assurance et votre franchise est de 500 $. Une fois que vous avez déjà payé cette franchise, lorsque vous allez chez le praticien et qu’il rédige une ordonnance, la compagnie d’assurance vous dira : je paierai le reste. » À la fin du mois, si vous ne voyez pas le praticien plus que cela, cela vous a coûté 1 040 $ pour vos soins de santé ce mois-ci.

Un régime d’assurance à franchise élevée/catastrophe peut vous demander de payer 500 $ par mois à la compagnie d’assurance, mais votre franchise est de 2 500 $. Même scénario : vous allez chez le fournisseur de soins de santé et ils rédigent une ordonnance. Seulement cette fois, vous avez payé pour la visite au bureau (100 $) et pour le médicament (15 $) – mais parce que votre franchise est si élevée, vous ne l’avez pas encore dépensée cette année-là, donc la compagnie d’assurance ne paiera rien pour le moment en votre nom. Votre coût total ce mois-ci est de (500 $ de prime + 100 $ + 15 $ = ) 615 $.

Maintenant, si vous ne devez vous rendre chez le fournisseur de soins de santé qu’une seule fois au cours de ce mois, il s’avère que votre plan à franchise élevée était une meilleure affaire pour vous, car si vous aviez payé pour le plan de santé le plus cher, vous auriez dépensé 435 $ plus que ce que vous avez payé avec votre régime d’assurance maladie catastrophique/à franchise élevée.

Cependant, supposons que votre fils tombe de sa planche à roulettes. Il souffre d’une commotion cérébrale qui le met KO. Pire, il se casse le bras à trois endroits, ce qui nécessite une intervention chirurgicale pour fixer son bras et l’épingler afin qu’il guérisse bien. La dépense! Ces copays initiaux seront le cadet de vos soucis. Vous paierez l’intégralité de la somme de 2 500 $ plus les 20 % supplémentaires, potentiellement plusieurs milliers de dollars. Avec un régime d’assurance-maladie ordinaire, le montant de vos dépenses serait beaucoup moins élevé.

Comment décider si un plan catastrophique fonctionnera pour vous

Si vous et les membres de votre famille êtes en relativement bonne santé et n’avez pas besoin de nombreuses visites chez un professionnel de la santé, de séjours à l’hôpital ou de prescriptions de médicaments par an, alors un plan à franchise élevée pourrait très bien fonctionner pour vous.

D’un autre côté, si vous et les membres de votre famille avez des problèmes médicaux, comme une forte susceptibilité à attraper n’importe quel insecte ou une maladie chronique de tout type, alors un plan de santé à franchise élevée vous coûtera probablement plus cher de votre poche en le long terme.

Si vous pensez qu’un régime d’assurance maladie à franchise élevée/catastrophique répondra à vos besoins, vous pouvez économiser encore plus d’argent en utilisant un compte d’épargne santé (HSA). Les HSA vous permettent d’économiser de l’argent, en franchise d’impôt, pour payer toutes sortes de dépenses médicales. Contrairement aux autres comptes d’épargne déductibles, l’argent ne disparaît pas à la fin de l’année si vous ne le dépensez pas, et il peut être utilisé à tout moment pendant le reste de votre vie pour les frais médicaux. De plus, il est transférable, ce qui signifie que vous pouvez changer d’emploi ou prendre votre retraite et que l’argent que vous avez économisé continuera d’être disponible.