Comment estimer et maximiser votre compte de dépenses flexible

Aperçu

Chaque année, lorsque vous déterminez le régime d’assurance maladie qui vous convient pendant votre période d’inscription ouverte, votre employeur peut également vous permettre de créer un compte de dépenses flexible. Pour réussir, vous devez comprendre comment maximiser l’utilisation d’un compte de dépenses flexible (FSA).

Maximiser vos économies en utilisant un FSA ne doit pas être difficile. Voici quelques étapes pour vous aider à déterminer ce qui sera le plus précisément mis de côté sur vos chèques de paie :

1. Connaître les règles de l’IRS sur les FSA
2. Déterminez combien d’argent vous aurez besoin pour couvrir les dépenses de l’année prochaine (FSA)
3. Faites le calcul pour déterminer votre réserve FSA
4. Dernière étape – Prévenir la perte de votre argent l’année prochaine

(Remarque : Ne confondez pas un compte de dépenses flexible (FSA) avec un compte d’épargne santé (HSA). Les règles et l’utilisation sont différentes.

Connaître les règles de l’IRS sur les FSA

Parmi les autres règles de l’Internal Revenue Service (IRS), il y a deux points principaux à savoir sur un FSA :En tant queEn tant que

1. Vous déterminerez le montant total d’argent que vous prévoyez dépenser au cours d’une année civile pour les dépenses remboursables admissibles (voir ci-dessous.) Ce total sera divisé par le nombre de chèques de paie que vous recevez au cours d’une année, et ce montant sera déduit, puis mis dans votre compte FSA. Certains employeurs versent des cotisations aux FSA des employés, auquel cas le montant prélevé sur votre chèque de paie sera réduit du montant de la cotisation de votre employeur.
   Étant donné que l’argent déduit de votre chèque de paie sort avant que vous ne payiez des impôts, vous économiserez le montant que vos impôts vous auraient coûté. Le montant que vous économiserez dépend de votre tranche d’imposition et de vos autres déductions. Exemple : si vous êtes dans la tranche d’imposition de 25 % et que vous mettez 1 000 $ dans votre FSA, vous pourriez économiser 250 $ en impôts.
2. Tant que vous ne dépensez cet argent que pour des dépenses admissibles, vous ne paierez jamais d’impôt dessus. Cependant, vous n’aurez pas l’occasion de le dépenser pour d’autres types de dépenses…
3. Si vous ne dépensez pas tout l’argent qui a été déposé dans votre FSA avant la fin de l’année au cours de laquelle il a été déposé, vous perdrez cet argent. Vous ne pouvez pas le reporter d’année en année.
   Par conséquent, sachant que cela peut vous permettre d’économiser beaucoup d’argent tant que vous utilisez tout l’argent du compte, vous voudrez estimer très soigneusement le montant à mettre de côté dans votre FSA. Vous voulez déposer autant d’argent que possible pour obtenir le plus gros allégement fiscal, mais vous voulez être sûr de ne pas déposer un centime de plus afin de ne pas perdre d’argent à la fin de l’année.

Déterminez combien d’argent vous aurez besoin pour couvrir les dépenses de l’année prochaine

Tout comme vous avez estimé vos coûts de santé pour déterminer votre meilleure option d’assurance maladie lors de l’inscription ouverte, vous voudrez déterminer votre meilleure estimation de vos dépenses médicales (et autres dépenses éligibles) au cours de l’année prochaine. Cette liste comprendra tous les frais de santé et médicaux que votre assureur ne couvre pas, tels que la vision, les soins dentaires, les piles pour appareils auditifs et des dizaines d’autres.

L’IRS tient à jour une liste des dépenses de santé et médicales admissibles qui peut changer d’une année à l’autre. Veuillez noter que les FSA permettent également des mises de côté pour des dépenses non médicales supplémentaires.

Du mieux que vous pouvez, dressez une liste de ces dépenses. Développez un scénario pour vous et votre famille qui deviendra l’estimation avec laquelle vous travaillerez. Incluez des montants tels que le nombre de rendez-vous avec un fournisseur de soins de santé que chaque membre de la famille pourrait en moyenne au cours d’une année civile, multiplié par la quote-part pour chacun. Est-ce que quelqu’un dans votre famille porte des lunettes ou des lentilles de contact ? Calculez vos frais remboursables pour eux. Payez-vous de votre poche pour une couverture dentaire? Et le contrôle des naissances ? Incluez également ces coûts dans votre liste.

Remarque : Les règles ont été modifiées à compter de l’année d’imposition 2011 : la plupart des médicaments en vente libre ne sont plus considérés comme des dépenses admissibles à moins que vous n’ayez une ordonnance pour eux. Par conséquent, vous ne devez pas les compter lorsque vous déterminez combien vous économiserez dans votre FSA.

Faites le calcul pour déterminer votre réserve FSA

Maintenant que vous avez votre meilleure estimation du coût total de vos dépenses éligibles pour l’année, vous pouvez l’utiliser pour faire des calculs dans deux directions, l’une conservatrice et l’autre qui devrait être plus proche de ce que vous dépensez réellement :

• L’approche la plus prudente consiste à s’assurer de mettre de côté moins que ce que vous pensez dépenser afin de ne pas perdre d’argent à la fin de l’année. Si vous dépensez plus que ce que vous avez mis de côté, cela signifie simplement que vous aurez payé de l’impôt sur cette dépense supplémentaire car elle n’aura pas été incluse dans le FSA mis de côté. Si c’est l’approche que vous souhaitez adopter, multipliez votre estimation par 80 % ou 90 % pour obtenir le montant de la mise de côté de la FSA que vous déclarerez à votre employeur.
• Une approche plus risquée consiste à déclarer la totalité du montant approximatif à votre employeur, même si vous n’êtes pas sûr de pouvoir tout dépenser. Cela vous permettra le plus grand avantage fiscal.
  À l’approche de la fin de l’année et si vous n’avez pas dépensé tout l’argent de votre compte, il existe des stratégies pour vous aider à le dépenser afin qu’il ne soit pas perdu.
  Même si vous ne dépensez pas tout, la réduction d’impôt pour le montant que vous n’avez pas dépensé comblera probablement la différence. Dans l’exemple ci-dessus, vous avez économisé 250 $ sur vos impôts. Tant que vous dépensez plus que votre estimation moins ces 250 $, vous aurez obtenu un avantage de votre FSA.

Dans les deux cas, une fois que vous avez trouvé votre numéro, votre employeur divisera le montant total de la FSA que vous fournissez par le nombre de chèques de paie que vous recevez en un an. C’est le montant qui sera déduit de chaque chèque de paie – et c’est aussi le montant sur lequel vous n’aurez plus à payer d’impôts.

Prévenir la perte de votre argent mis de côté FSA l’année prochaine

Il y a une dernière étape importante pour maximiser l’utilisation de votre compte de dépenses flexible :

Faites-vous une note de calendrier pour examiner votre utilisation de votre FSA d’ici la mi-octobre de l’année prochaine. Votre avis vous indiquera les mesures à prendre si vous manquez d’argent ou si vous risquez de perdre une partie de l’argent que vous avez mis de côté.

Si vous n’avez pas assez d’argent pour payer vos rendez-vous restants, vos ordonnances de médicaments et autres, déterminez les dépenses que vous pouvez reporter à l’année suivante. Assurez-vous de les inclure dans votre estimation pour l’année suivante lorsque vous déterminez les ajustements que vous souhaitez apporter à votre FSA.

Si vous constatez qu’il vous reste de l’argent, prenez les rendez-vous que vous avez pris en compte dans votre estimation, mais que vous n’avez pas donné suite. Par exemple, vous avez peut-être ajouté des rendez-vous de vision pour les membres de votre famille qui n’ont pas encore consulté l’ophtalmologiste. Ou peut-être que votre fournisseur de soins de santé a recommandé un test de dépistage auquel vous pouvez vous adapter avant la fin de l’année. Vous trouverez ici quelques stratégies pour dépenser tout l’argent mis de côté de la FSA inutilisé si vous ne l’avez pas encore dépensé.

Et oui, vous pouvez également dépenser l’argent pour des dépenses liées à la santé que vous n’avez pas incluses sur votre liste d’origine et les soumettre pour remboursement. Par exemple, vous pourriez rencontrer un problème médical que vous n’auriez pas pu prévoir lorsque vous avez fait votre estimation. L’IRS ne se soucie pas de ce que sont ces dépenses, tant qu’elles sont incluses dans la liste des dépenses admissibles.

Enfin, ajoutez cet article à vos favoris pour l’année prochaine! Vous recommencerez le calcul et c’est un bon outil pour vous aider à estimer avec précision.