Régimes d’assurance maladie Bronze

Un plan de santé bronze est un type d’assurance maladie qui paie, en moyenne, 60 % des dépenses de santé moyennes des inscrits (mais il s’agit d’une moyenne pour une population standard – le pourcentage de vos coûts que le plan couvre variera énormément selon que vous avez besoin de beaucoup de soins médicaux au cours de l’année, voire pas du tout). Les inscrits paient les 40 % restants de leurs dépenses totales de santé sous forme de quotes-parts, de coassurance et de franchises.

La détermination de l’adéquation d’un régime au niveau de couverture bronze est fondée sur la valeur actuarielle. Les plans Bronze sont disponibles sur les marchés de l’assurance maladie individuelle et en petit groupe, en bourse ou en dehors de la bourse (c’est-à-dire directement par l’intermédiaire des compagnies d’assurance maladie).

Comment comparer les forfaits

Pour faciliter la comparaison de la valeur que vous obtenez pour l’argent que vous dépensez en primes d’assurance maladie, la Loi sur les soins abordables a standardisé les niveaux de valeur pour les plans de santé individuels et en petits groupes en quatre niveaux. Ces niveaux sont le bronze, l’argent, l’or et le platine.

Tous les plans de santé d’un niveau donné offrent à peu près la même valeur globale, bien qu’ils puissent fluctuer dans une fourchette de +2/-4 (cette fourchette a commencé à s’appliquer à partir de 2018 ; les années précédentes, elle était de +2/-2) . Et depuis 2018, les régimes bronze ont une fourchette de minimus plus large de +5/-4, en raison de l’introduction de régimes bronze élargis qui ont amélioré les prestations et la valeur actuarielle jusqu’à 65 %.

Pour les régimes de niveau bronze, la valeur actuarielle moyenne est d’environ 60 %. Mais avec la fourchette de minimus admissible, les régimes dont les valeurs actuarielles se situent entre 56 % et 65 % sont considérés comme des régimes de bronze. Ainsi, bien que les désignations de niveau de métal de l’ACA aident à faciliter les comparaisons générales entre les régimes, il est toujours important de regarder les petits caractères, car deux régimes de bronze peuvent avoir des conceptions de prestations et des niveaux de couverture très différents.

Que signifie la valeur

La valeur, ou valeur actuarielle, vous indique quel pourcentage des dépenses de santé couvertes un régime devrait couvrir pour une population standard entière. Cela ne signifie pas que vous, personnellement, aurez exactement 60% de vos frais de santé payés par votre plan bronze. Selon la façon dont vous utilisez votre assurance maladie, vous pourriez avoir beaucoup plus ou moins de 60 % de vos dépenses payées.

Une personne dont les coûts de santé sont très élevés paiera évidemment beaucoup moins de 40 % des coûts totaux, car le montant maximal du régime limitera le montant que le membre paie. D’un autre côté, une personne dont les dépenses globales sont très faibles peut s’attendre à payer bien plus de 40 % des coûts totaux, puisqu’elle pourrait même ne pas couvrir la franchise pour l’année, et pourrait donc payer la quasi-totalité de ses propres dépenses. frais médicaux.

Les dépenses de santé non couvertes ne sont pas prises en compte pour déterminer la valeur d’un régime de santé. Les coûts hors réseau ne sont pas non plus pris en compte, de même que les coûts de traitement qui ne relèvent pas des catégories de prestations de santé essentielles de l’ACA.

Ce que vous devrez payer

Vous devrez payer des primes mensuelles pour le plan de santé. Vous devrez également payer un partage des coûts comme les franchises, la coassurance et les quotes-parts lorsque vous utilisez votre assurance maladie. Les primes mensuelles du plan Bronze ont tendance à être moins chères que les plans de valeur plus élevée, car les plans Bronze s’attendent à payer moins d’argent pour vos factures de soins de santé.

Si vous achetez votre couverture auprès de la bourse d’assurance maladie de votre état et que vous avez droit à des subventions de primes, vous constaterez peut-être que vous pouvez obtenir un plan bronze gratuitement après l’application de votre subvention.

Cela est dû à la façon dont les assureurs ont ajouté le coût des réductions de partage des coûts aux primes des régimes Silver dans la plupart des États. Étant donné que les montants des subventions sont basés sur le coût du deuxième plan d’argent le moins cher, les primes plus élevées pour les plans d’argent entraînent des subventions de primes plus importantes. Étant donné que ces subventions peuvent également être appliquées aux plans bronze ou or, elles sont parfois suffisamment importantes pour couvrir la totalité de la prime, laissant l’inscrit sans prime mensuelle. C’est particulièrement vrai en 2021 et 2022, en raison du plan de sauvetage américain, qui a rendu les subventions plus importantes et plus largement disponibles.

La façon dont chaque régime vous fait payer votre part de vos dépenses de santé variera. Par exemple, un plan bronze pourrait avoir une franchise haut de gamme de 8 000 $ associée à une coassurance faible de 10 %. Un plan bronze concurrent peut avoir une franchise inférieure de 6 000 $ associée à une coassurance plus élevée de 35 % et à une quote-part de 45 $ pour les visites au bureau (tous les plans individuels et pour petits groupes conformes à l’ACA ont des limites supérieures sur les frais remboursables totaux qui s’appliquent quel que soit le niveau de métal ; aucun plan ne peut avoir de limites individuelles (y compris la franchise, la quote-part et la coassurance) dépassant 8 550 $ en 2021 ou 8 700 $ en 2022).

Raisons de choisir un plan Bronze

Dans le choix d’un plan de santé, si le facteur le plus important pour vous est une prime mensuelle faible, un plan de santé de niveau bronze peut être un bon choix. Si vous ne prévoyez pas utiliser beaucoup votre assurance maladie ou si le partage des coûts élevé inhérent à un plan bronze ne vous concerne pas, un plan santé bronze pourrait faire l’affaire.

Si vous avez moins de 30 ans (ou 30 ans et plus avec une exemption pour difficultés du mandat individuel de l’ACA) et que vous n’êtes pas éligible aux subventions de primes, vous constaterez peut-être qu’un plan catastrophique offre une prime mensuelle encore plus faible, ainsi qu’une valeur actuarielle légèrement inférieure (les régimes catastrophiques n’ont pas d’objectifs de valeur actuarielle comme le font les régimes de niveau métal ; ils doivent simplement avoir des valeurs actuarielles inférieures à 60 %, bien qu’ils doivent également couvrir trois visites de soins primaires par an et respecter les mêmes limites supérieures pour les frais de poche comme les autres plans).

Si vous avez 30 ans ou plus, cependant, vous ne pourrez pas acheter un plan catastrophique à moins que vous ne disposiez d’une exemption pour difficultés du mandat individuel de l’ACA. Et les subventions de primes ne peuvent pas être appliquées aux plans catastrophiques, ce qui en fait un mauvais choix pour la plupart des personnes éligibles aux subventions de primes.

La plupart des inscrits sont éligibles aux subventions en 2021 et 2022, grâce au plan de sauvetage américain. Ainsi, dans la plupart des cas, cela fait des régimes de bronze subventionnés un meilleur choix que les régimes catastrophiques, puisque les régimes catastrophiques ne sont toujours pas subventionnés.

Raisons de ne pas choisir un plan Bronze

Ne choisissez pas un plan de santé de niveau bronze si vous voulez un plan qui paie la plupart de vos dépenses de santé. Si vous prévoyez d’utiliser beaucoup votre assurance maladie ou si vous ne pouvez pas vous permettre des quotes-parts, une coassurance et des franchises élevées, un plan bronze n’est peut-être pas pour vous.

Ne présumez pas, cependant, qu’un plan bronze est un mauvais choix si vous savez que vous aurez besoin de soins médicaux approfondis. Dans certains cas, les dépenses totales (dépenses directes plus primes) finissent par être inférieures avec un plan bronze, même lorsque l’inscrit doit respecter le montant total des déboursés maximum pour l’année. Vous aurez envie d’exécuter les chiffres avant de prendre une décision.

Si vous êtes éligible aux subventions de partage des coûts parce que votre revenu est de 250 % du niveau de pauvreté fédéral ou moins, vous ne pouvez obtenir les subventions de partage des coûts que si vous choisissez un plan de niveau argent. Vous n’obtiendrez pas les subventions de partage des coûts auxquelles vous avez droit si vous choisissez un plan bronze.

Les subventions de partage des coûts réduisent votre franchise, votre quote-part et votre coassurance, ce qui vous permet de payer moins lorsque vous utilisez votre assurance maladie. En effet, une subvention à frais partagés augmentera la valeur de votre plan de santé sans augmenter les primes mensuelles. C’est comme obtenir une mise à niveau gratuite sur la valeur. Vous n’obtiendrez pas la mise à niveau gratuite si vous choisissez un plan bronze.

(Notez que pour 2021 uniquement, vous êtes éligible à un plan d’argent de référence sans prime, avec des subventions de partage des coûts, si vous avez reçu même une semaine d’indemnisation du chômage en 2021 et que vous n’êtes pas éligible à Medicaid, Medicare , ou le plan de santé d’un employeur. Si cela s’applique à vous, un plan argent sera un meilleur choix qu’un plan bronze, puisque vous obtiendrez les subventions intégrées de partage des coûts tant que vous choisissez le plan argent, et soit des deux plans d’argent les moins chers seront sans prime pour la durée de 2021.)