Combien coûte l’assurance maladie COBRA ?

Si vous perdez ou quittez votre emploi, divorcez ou ne remplissez plus les conditions en tant que personne à charge du régime de santé d’un parent, vous pourriez être admissible à une couverture continue en vertu d’une loi américaine connue sous le nom de COBRA.

COBRA, ou Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985, donne aux travailleurs et à leurs familles qui perdent leurs prestations de santé le droit de continuer à être couverts pendant une période limitée dans certaines circonstances.

Cet article explique à quoi s’attendre en termes de coût, y compris comment calculer votre prime, comment la couverture COBRA affecte vos impôts et quelles alternatives sont disponibles.

Comment les coûts COBRA sont déterminés

COBRA peut vous aider à conserver votre assurance actuelle pendant une période de 18 à 36 mois, mais elle est coûteuse. Le coût est calculé en ajoutant ce que votre employeur a contribué à vos primes à ce que vous avez payé vous-même, puis en ajoutant des frais de service de 2 %.

Pour certaines personnes, le coût de COBRA peut être ingérable. C’est parce que l’employeur est celui qui est responsable de la part du lion des primes mensuelles lorsque vous avez une assurance basée sur l’emploi.

Une étude de 2020 de la Kaiser Family Foundation a indiqué que les employeurs paient en moyenne 83 % du coût de l’assurance maladie d’un employé. Si des membres de la famille sont ajoutés, l’employeur prend toujours environ 74% du coût.

Calcul des primes

Si vous quittez votre emploi, votre responsable des ressources humaines (RH) peut vous dire à combien s’élèveront vos primes COBRA si vous décidez de continuer la couverture.

Si vous voulez le découvrir par vous-même sans alerter votre employeur, demandez aux RH combien votre employeur contribue à votre couverture mensuelle. Vous pouvez ensuite consulter votre talon de paie pour voir combien vous cotisez. Après avoir additionné ces chiffres, ajoutez 2% de plus pour les frais de service, et vous saurez exactement à quoi vous attendre si vous décidez de partir.

Disons, par exemple, que vous avez 125 $ prélevés sur chaque chèque de paie pour l’assurance-maladie. Vous êtes payé deux fois par mois, votre part des primes mensuelles est donc de 250 $. Si votre employeur cotise 400 $ par mois, le coût total de votre plan basé sur l’emploi est de 650 $ par mois.

Pour calculer votre prime mensuelle COBRA totale, ajoutez des frais de service de 2 % aux 650 $ pour un total général de 663 $ par mois.

Passer du régime familial au régime individuel

Un seul plan est assez simple à comprendre avec COBRA. Cela devient un peu plus compliqué si vous devez passer d’un plan familial à un plan unique. Cela peut arriver si vous divorcez ou si vous avez 26 ans et que vous n’êtes plus admissible à la couverture du régime de vos parents.

Dans de tels cas, le responsable des ressources humaines recherchera le taux de couverture unique du même régime de santé auquel vous êtes actuellement inscrit. Pour calculer le coût COBRA, le responsable des ressources humaines devra déterminer :

• Ce que vous auriez contribué à un régime individuel. Si vous êtes un membre de la famille (personne à charge), votre contribution serait généralement plus élevée que l’employé (membre principal). Dans certains cas, les personnes à charge peuvent être responsables de la totalité du montant si l’employeur ne contribue pas à la couverture familiale.

• Ce que l’entreprise aurait contribué à cette prime. Si vous êtes l’employé (membre principal), le montant doit être clair. Si vous êtes la personne à charge, la cotisation peut varier (et parfois être nulle) selon l’employeur.

Après avoir additionné ces deux chiffres, vous ajouteriez 2 % supplémentaires pour calculer le coût total de vos primes COBRA.

Comment COBRA affecte vos impôts

Si vous décidez de continuer votre assurance maladie actuelle avec COBRA, il y a une autre dépense dont vous n’êtes peut-être pas au courant : des impôts plus élevés.

Pendant que vous êtes employé, votre prime d’assurance est déduite de votre salaire avant impôts ainsi que d’autres déductions avant impôts telles que votre régime de retraite 401 (k) et votre assurance-vie collective temporaire. Ces déductions font paraître votre revenu net plus petit et, ce faisant, réduisent votre impôt sur le revenu.

Lorsque vous perdez la couverture maladie basée sur l’emploi et passez à COBRA, vous devez payer vos primes COBRA avec de l’argent après impôt. Cela signifie que vous perdez l’avantage non imposable dont vous bénéficiiez pendant que vous travailliez.

Dans certains cas, vous pourrez peut-être déduire une partie ou la totalité de vos primes COBRA de vos impôts. Mais tout le monde n’a pas droit à cette déduction. Parlez avec un comptable ou un conseiller fiscal.

Alternatives COBRA

Le marché de l’assurance maladie individuelle a toujours été une alternative à COBRA, mais qui a historiquement exclu les personnes souffrant de maladies préexistantes.

La Loi sur les soins abordables (ACA) a changé tout cela. Aujourd’hui, vous pouvez accéder au marché de la santé quels que soient vos antécédents médicaux et à tout moment, vous avez un événement de vie qualifié, ou QLE.

Il existe plusieurs QLE qui vous permettent de souscrire une assurance sur le marché :

• Perte de l’assurance maladie existante
• Un changement dans votre foyer en raison d’un mariage, d’un divorce, d’une naissance, d’un décès ou d’une adoption
• Un changement de résidence
• Un changement de revenu
• Autres événements admissibles, tels que l’obtention de la citoyenneté américaine ou la libération d’un pénitencier fédéral

Si vous rencontrez un QLE, vous êtes autorisé à vous inscrire spécialement sur le marché et pouvez acheter un plan qui correspond à votre budget et à vos besoins. Les adhérents à revenu faible ou moyen ont souvent droit à des subventions de primes qui peuvent réduire le coût de leurs primes mensuelles à zéro.

Une nouvelle loi fédérale autorise une inscription spéciale sur le marché à partir de 2022 en raison de la perte d’une subvention de l’employeur pour COBRA. Dans le passé, lorsqu’un employeur offrait une subvention pour couvrir une partie du coût des premiers mois de COBRA, la fin de cette subvention n’était pas considérée comme un événement admissible. Aujourd’hui c’est.

Prendre votre décision

Si vous quittez un emploi, votre employeur vous enverra une notification vous informant que vous êtes éligible à COBRA et combien cela coûtera. Vous aurez alors 60 jours pour décider de passer ou non à COBRA.

Pendant ce temps, vous pouvez comparer les prix sur le marché de l’assurance maladie. Si vous décidez d’emprunter cette voie, la période d’inscription spéciale se poursuit pendant 60 jours complets après la perte de votre assurance basée sur l’emploi, même si vous êtes déjà inscrit à COBRA. Cela signifie que vous pouvez toujours changer d’avis et quitter COBRA si vous le souhaitez.

D’un autre côté, passer à un nouveau plan peut ne pas être la meilleure option. Si vous avez déjà payé des frais substantiels pour l’année, passer à un plan de marché signifierait recommencer à 0 $ sur les plafonds de franchise et de frais du nouveau plan.

Choisir COBRA signifie également que vous n’avez pas à vous soucier d’avoir un réseau de fournisseurs ou une liste de médicaments couverts différent. Cela peut être particulièrement important si vous souffrez d’un problème de santé chronique ou si vous prenez des médicaments à un prix plus élevé.

Comme pour la plupart des choses liées à l’assurance-maladie, il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Tout dépend de votre situation personnelle.

Sommaire

COBRA est une disposition d’une loi fédérale qui vous permet de continuer votre assurance-maladie actuelle basée sur l’emploi pendant une période de temps si vous perdez ou quittez votre emploi. Cependant, COBRA peut être coûteux puisque votre employeur ne contribuera plus à vos primes mensuelles. Des frais de service de 2 % vous seront également facturés.

L’assurance COBRA peut également affecter vos impôts sur le revenu, puisque votre contribution ne sera plus déduite de votre salaire avant impôt.

Si le coût de COBRA est ingérable, vous pouvez souvent trouver une couverture à moindre coût sur le marché de l’assurance maladie promulguée en vertu de la Loi sur les soins abordables, et vous pouvez même être éligible à une subvention de prime pour réduire davantage vos coûts mensuels.

Un mot de Verywell

Si vous perdez un plan de santé parrainé par l’employeur qui a bien fonctionné pour vous, il est rassurant de savoir que, dans de nombreux cas, COBRA vous offre la possibilité de poursuivre ce plan pendant au moins 18 mois.

Mais comme les coûts de COBRA peuvent être élevés, il est également bon de comprendre quelles autres options sont disponibles afin que vous puissiez faire le meilleur choix pour vous et votre famille. Si vous avez besoin de plus d’informations sur le marché de l’assurance maladie individuelle, vous pouvez appeler la hotline 24h/24 au 1-800-318-2596.