Votre compte de dépenses flexibles (FSA) après une perte d’emploi

Disposez-vous d’un compte de dépenses médicales flexible (FSA) qui vous rembourse les dépenses médicales telles que votre franchise d’assurance maladie, votre quote-part et votre coassurance ? Êtes-vous sur le point d’être licencié, de quitter votre emploi ou de prendre votre retraite? Savoir ce qu’il adviendra de votre compte de dépenses flexible lorsque vous perdez votre emploi vous aidera à faire des choix judicieux.

Votre FSA est liée à votre travail

Votre capacité à utiliser votre FSA est liée à votre travail. Cependant, si vous êtes éligible à la couverture continue COBRA de votre FSA, vous pourrez peut-être continuer à utiliser votre FSA même après avoir perdu ou quitté votre emploi.

Si l’extension COBRA de votre FSA est disponible, il est important de se rappeler que votre ancien employeur ne paiera pas les cotisations FSA en votre nom, même s’il l’a fait lorsque vous étiez employé. Au lieu de cela, vous ferez ces contributions avec de l’argent après impôt, plus des frais administratifs de 2 %.

Il n’y a donc aucun avantage fiscal continu à élire COBRA pour un FSA, autre que la possibilité de demander le remboursement des fonds qui restaient encore dans le FSA lorsque la perte d’emploi s’est produite.

Argent en FSA à la fin du travail

L’argent non utilisé dans votre FSA va à votre employeur après que vous ayez quitté ou perdu votre emploi, à moins que vous ne soyez éligible et que vous choisissiez la couverture de continuation COBRA de votre FSA.

Même si vous pouvez continuer votre FSA avec COBRA, votre argent FSA ne peut pas être utilisé pour payer les primes mensuelles d’assurance maladie COBRA, ni pour les primes d’assurance maladie non-COBRA telles que celles offertes par la santé de chaque état. bourse d’assurance.

Utiliser de l’argent FSA et encore plus

Disons que vous quittez votre emploi en mars et que vous souhaitez utiliser votre FSA. La bonne nouvelle est qu’il peut être possible de retirer plus d’argent de votre FSA que vous n’y avez mis. Comment?

Votre FSA paiera les frais médicaux éligibles jusqu’à concurrence du montant que vous vous êtes engagé à cotiser pour l’année entière, même si vous n’avez pas encore cotisé autant. L’IRS plafonne le montant que les employés peuvent cotiser à leurs FSA chaque année, et les employeurs peuvent imposer des plafonds inférieurs s’ils choisissent de le faire.

Les employés peuvent choisir de cotiser jusqu’au montant maximum autorisé en vertu de leur régime, mais ils doivent établir leur montant de cotisation avant le début de l’année du régime et ne peuvent pas le modifier au cours de l’année à moins qu’ils n’aient un événement admissible.

Disons que vous avez accepté de contribuer 2 000 $ au cours de l’année. En février, vous avez cotisé environ 333 $ lorsque vous vous cassez le poignet. Votre FSA vous remboursera la totalité des 2 000 $ que vous avez promis de contribuer cette année-là (en supposant que vous ayez autant de frais médicaux documentés),En tant que même si vous n’avez fait que 333 $ de cotisations FSA jusqu’à présent.

Si vous quittez votre emploi ou êtes licencié au début du mois de mars, vous n’avez pas à rembourser la différence de 1 667 $. Cela ne compte même pas comme un revenu imposable.

Que se passe-t-il avec les 1 667 $ que vous deviez verser mais que vous n’avez pas fait ? Votre employeur en prend un coup financier de 1 667 $. Mais ne vous sentez pas trop coupable. Ces coûts pour l’employeur sont compensés par les fonds non utilisés perdus en faveur de l’employeur par d’autres employés à la fin de l’année.

Selon les règles de l’employeur, jusqu’à 500 $ peuvent être reportés à l’année suivante dans un FSA, ou votre employeur peut accorder aux employés deux mois et demi supplémentaires après la fin de l’année pour utiliser les fonds FSA restants, mais à part ces exceptions, les fonds FSA restant sur le compte sont perdus chaque année.En tant que(Comme indiqué ci-dessus, il existe des exceptions à ces limites pour les années de régime qui se terminent en 2020 et 2021, ce qui permet de reporter des fonds illimités à utiliser en 2021 et/ou 2022. Cela est dû à la pandémie de COVID-19, et les règles sont programmées pour revenir aux limites normales après cela).En tant queEn tant que

Façons d’utiliser les fonds FSA

Si vous n’êtes pas malade, pas de soucis. Il existe plusieurs façons d’utiliser rapidement votre argent FSA. Voici quelques possibilités qui vous aideront à éviter de perdre l’argent qui reste dans votre FSA lorsque vous quittez votre emploi.

Obtenez des bilans

Faites un bilan, ou plusieurs. Assurez-vous d’être à jour de votre examen médical annuel et consultez les autres professionnels de la santé qui supervisent tout traitement que vous recevez.

En vertu de l’ACA, il n’y a aucun coût pour un large éventail de soins préventifs (tant que votre plan ne bénéficie pas de droits acquis), mais il existe des services supplémentaires qui peuvent être fournis lors d’une visite de bien-être qui entraîneront des frais.

Acheter de nouvelles lunettes

C’est le moment idéal pour faire contrôler vos yeux et vous acheter autant de paires de lunettes (ou de lentilles) que vous pensez avoir besoin dans un avenir proche. Et n’oubliez pas les lunettes de soleil ! Tant que les lunettes de soleil incluent votre ordonnance de correction de la vue, vous pouvez utiliser les fonds de la FSA pour les acheter.

Réapprovisionnement en médicaments et articles de soins personnels

De nombreux articles en vente sur les étagères de votre pharmacie locale peuvent être achetés avec des fonds FSA. Et grâce à la loi CARES qui a été promulguée en 2020, cette liste est élargie pour inclure les articles sans ordonnance et de soins personnels.

Avant la loi CARES, les médicaments en vente libre ne pouvaient être achetés avec des fonds de la FSA que si votre fournisseur de soins de santé avait rédigé une ordonnance pour le médicament, mais ce n’est plus le cas.

FSA Store dispose d’un outil de recherche où vous pouvez entrer le type de produit dont vous avez besoin et qui vous permettra de savoir si vous pouvez utiliser l’argent FSA pour l’acheter. Il existe une très large gamme de produits éligibles FSA que nous utilisons tous régulièrement, et qui peuvent être stockés si vous avez besoin d’utiliser des fonds FSA.

Des choses comme des bandages, des thermomètres, des semelles pour chaussures, des préservatifs, des tests de grossesse, de la crème solaire, des tampons et des serviettes menstruelles, ainsi que des médicaments en vente libre, peuvent tous être achetés avec de l’argent qui se trouve dans votre FSA – certainement une meilleure option que juste perdre l’argent.

Thérapie en santé mentale

Les gens souhaitent souvent consulter un thérapeute en santé mentale, mais sont incapables d’en trouver un qui accepte leur assurance maladie. Mais vous pouvez utiliser l’argent de la FSA pour payer des soins de santé mentale, tant que cela est considéré comme médicalement nécessaire (c’est-à-dire que c’est pour traiter un problème de santé mentale plutôt que pour le bien-être général).

Selon les circonstances, vous devrez peut-être obtenir une lettre de nécessité médicale afin d’utiliser vos fonds FSA, alors assurez-vous de poser des questions et de comprendre ce qui est nécessaire avant de compter sur vos fonds FSA pour la thérapie.

Traitements électifs

Envisageiez-vous un type de traitement chirurgical ou médical, mais le reportiez-vous à un moment plus opportun ? Le moment est venu. Selon votre plan, vous pourrez peut-être utiliser l’argent de votre FSA pour payer des traitements médicalement nécessaires comme l’acupuncture et les soins chiropratiques.

Vous pouvez emporter un HSA avec vous

Si votre employeur propose un plan de santé à franchise élevée (HDHP) qualifié par la HSA et que vous vous y inscrivez, vous aurez la possibilité de mettre de l’argent sur un compte d’épargne santé (HSA).

Un HSA vous permet d’économiser de l’argent avant impôt pour payer les frais médicaux, tout comme un FSA. Mais les avantages fiscaux d’un HSA sont beaucoup plus forts que ceux d’un FSA. Il existe de nombreuses différences entre les FSA et les HSA, malgré le fait qu’elles constituent toutes deux un moyen fiscalement avantageux de payer les frais médicaux.

Si vous avez un HSA et que vous quittez votre emploi, l’argent vous accompagne. C’est vrai même si l’argent dans votre HSA a été déposé par votre employeur en votre nom (par opposition à vos propres cotisations).

Et il n’y a pas de règle « à utiliser ou à perdre » avec les HSA, donc si vous n’avez pas eu besoin d’utiliser vos fonds HSA pour des dépenses médicales et que vous (et/ou votre employeur) avez contribué de l’argent à la HSA pendant plusieurs années, vous pourrait avoir une bonne réserve d’épargne dans le compte.

Lorsque vous quittez votre emploi, tout cet argent est toujours à vous. Si vous passez à un nouveau HDHP (ou conservez votre HDHP existant via COBRA), vous pouvez continuer à investir dans votre HSA.

Si vous passez à un nouveau régime d’assurance-maladie qui n’est pas un HDHP (peut-être que votre nouvel employeur n’offre qu’un régime de santé qui n’est pas qualifié HSA), vous ne pouvez plus cotiser à votre HSA (jusqu’à ce que vous ayez HDHP couverture à nouveau). Mais vous pouvez continuer à retirer de l’argent de la HSA pour couvrir vos frais médicaux dans le cadre de votre nouveau régime.

Un autre avantage d’un HSA par rapport à un FSA est que si vous avez de l’argent dans votre HSA lorsque vous quittez votre emploi, vous pouvez utiliser les fonds HSA pour payer les primes COBRA ou les primes d’assurance maladie payées pendant que vous recevez des allocations de chômage.En tant queLes fonds de la FSA ne peuvent jamais être utilisés pour payer des primes d’assurance maladie, quelle que soit la situation.